Na tuzemském hypotečním trhu je nabízena i takzvaná zpětná nebo reverzní hypotéka. Kterýkoli vlastník nemovitosti si jejím prostřednictvím může vypůjčit a čerpat peníze. Peníze splatí, až zemře.
Česká národní banka [ČNB] ale varuje před některými z poskytovatel těchto hypoték. A to i přesto, že nebankovní instituce poskytující tuto hypotéku sjednávají s majitelem nemovitosti takzvané věcné břemeno dožití. Přitom platí, že hodnota nemovitosti s věcným břemenem dožití nikdy není nijak závratná.
Dáme vám hypotéku…
Funguje to tak – od aktuální tržní hodnoty nemovitosti se odečte hodnota věcného břemene [nájem za předpokládanou dobu dožití]. To je kupříkladu 1,4 milionu korun při měsíčním nájemném ve výši 6 tisíc korun [bez energií a provozních nákladů] a očekávané délce dožití dalších 20 let. A přesně o tolik se poníží tržní cena nemovitosti. To, co zbyde, dostane majitel nemovitosti jako jednorázový úvěr, anebo se mu suma rozpočte do pravidelné renty. Z tohoto pohledu se reverzní hypotéka nejvíce vyplatí hlavně opuštěným seniorům bez dětí a dědiců, jejichž majetek po smrti připadne státu.
Přesto ale mohou zpětné hypotéky i pomoci. To, když jsou nabízeny vlastníkům bytů či domů, kteří se dostanou do tíživé finanční situace a hrozí jim, že svou nemovitost budou muset prodat. Zpětná hypotéka jim může vyřešit problém s penězi a zároveň jim umožní i v jejich nemovitosti dožít. Navíc se nebudou ani muset starat o to, jak ji zaplatí. Peníze, které z hypotéky získají, si poskytovatel hypotéky vezme z prodeje jejich nemovitosti až po jejich smrti.
Modelů zpětných hypoték je mnoho, a zatímco některé vykazují znaky pojišťovací činnosti, zejména závazek vyplácet doživotní rentu, jiné jsou jen kupní cenou s rozloženou splatností a o pojišťovací činnost v takových případech nejde. I proto tento typ hypoték tuzemské banky nenabízejí, což ho ale nebrání nabízet jiným institucím.
Mít hypotéku na dožití přišlo z USA
Zpětná hypotéka má původ v USA, ale využívají ji i senioři ve Velké Británii, Německu nebo Rakousku. K tomu je ale třeba dodat, že v těchto zemích mají poskytovatelé těchto hypoték dlouholetou tradici. Stává se tedy výjimečně, že by zkrachovaly. Což v tomto případě vždy značí i předčasné vypořádání závazků firmy. Na druhou stranu v těchto zemích vám odborníci také řeknou, že se jedná o společnosti zaměřené na rodinu. To znamená, že si hypotéku na nemovitosti lidé pořizují i proto, aby měli co předat svým dětem.
Podle odborníků před sjednáním reverzní hypotéky je na místě vždy úvaha, zda danou nemovitost neprodat a přestěhovat se do menší. Důvod je, že finanční vypořádání u reverzních hypoték málokdy mluví ve prospěch klienta.
Zpětná hypotéka: Modelový příklad
Byt seniorky má hodnotu 1,3 mil. Kč a jeho majitelka, 65letá žena, požaduje na dvacet let měsíční rentu. V tomto případě by orientační měsíční renta [po odečtení věcného břemena dožití z hodnoty nemovitosti] mohla činit 1 200 Kč po dobu 20 let. Problém je však v tom, že zmíněná žena by tak během 20 let dostala celkem 288 000 Kč, ačkoliv hodnota bytu je 1,3 mil. Kč.
–RED–
