Refinancovat úvěr znamená pořídit si nový úvěr. Banky v případě refinancování úvěru dodržují stejné zásady posouzení úvěruschopnosti klienta jako u poskytnutí stávajícího úvěru. Ověřují si klientovu splátkovou morálku, výši jeho příjmů a případného dalšího zadlužení.
Refinancovat úvěr přichází na řadu pokaždé, když chce dlužník snížit/zvýšit měsíční splátky, anebo najde výhodnější podmínky na trhu, které mu sníží náklady na úvěr. Častým motivem je i navýšení úvěru. U refinancování úvěru je ale nutné vždy počítat se sankcí za předčasné ukončení staré úvěrové smlouvy a předčasné splacení úvěru. To je třeba vždy brát v potaz a zahrnout do svých propočtů.
Před refinancováním každého úvěru je dále nutné porovnat aktuální nabídku na trhu. Srovnat si úrokové sazby, doby splácení, výši splátek, poplatky a hlavně a celkový přeplatek za úvěr. Důležité přitom mohou být i případné dodatečné poplatky za dodatečné služby. Význam mají i poplatky za novou smlouvu u nové banky nebo poplatky za zasílání výpisů, SMS zprávy anebo za případné pojištění proti neschopnosti úvěr splácet.
Proč refinancovat úvěr
Domácnost splácí úvěr ve výši 150 tisíc korun s úrokovou sazbou ve výši 5 % a celkovými ročními náklady na úvěr [RPSN] ve výši 10 %. Doba splatnosti je 7 let. Přitom zjistí, že v jiné bance dostane ten samý úvěr za úrok 4 % a RPSN ve výši 7,5 %. U své stávající banky se tedy doptá, jak vysoká by byla finanční sankce za předčasné uhrazení úvěru. Její stávající banka ji sdělí, že 10 %, tedy 15 000 Kč.
Domácnost počítá dál. U své stávající banky za současných podmínek přeplatí za sedm let úvěr ve výši 150 000 Kč o 105 000 Kč, kdežto v nové bance „jen“ o 78 750 Kč. Když této částce přidá ještě saknci za předčasné ukončení smlouvy u starého úvěru ve výši 15 000 Kč, celkové náklady na úvěr ji vyjdou na 93 750 Kč. I když je to dost, stále je to méně než 105 000 Kč, které přeplatí u starého úvěru. Domácnost se tedy rozhodne pro refinancování úvěru a díky tomu ušetří 11 250 Kč.
Bankopojištění se nevyplácí
Obecně není výhodné sjednávat si k refinancovanému úvěru [stejně jako ke kterémukoli úvěru] pojištění proti neschopnosti ho splácet. Důvodem je, že v pojistných podmínkách bývá tolik výluk. Šance na to, že bude pojišťovna něco plnit, tak není příliš velká. A navíc pojištění úvěru podstatně zvýšuje náklady na úvěr.
–RED–
