Úvěry ze stavebního spoření se dělí do několika kategorií. Kdo má dost naspořeno a spoří si ve stavebním spoření déle než dva roky, dostane od stavební spořitelny takzvaný řádný úvěr s atraktivními podmínkami. Kdo naspořeno nemá, dostane překlenovací úvěr. A takových je většina.
Překlenovací úvěry ze stavebního spoření nejsou už tak atraktivní jako ty řádné. Problém mají překlenovací úvěry v tom, že i když jejich úroková sazba vypadá lákavě, dlužník úvěr nesplácí anuitně.
Jak funguje anuitní splácení
Svými měsíčními splátkami hradí úroky z úvěru, ale ne jistinu, tedy platí stále stejně vysoký úrok z plné výše úvěru. Neklesá mu jistina jako například u hypotéky. Rozdíl v nákladech třeba u 2milionového překlenovacího úvěru [30 let splácení] a klasickou hypotékou může být až 200 000 korun ve prospěch hypotéky.
A to i po započtení státního příspěvku ve spoření na stavením spoření. Dlužník nejenže nesplácí anuitně [jsou i výjimku u překlenovacích úvěrů a stavebních spořitelen], ale také platí dvoje poplatky. Za úvěr a spoření.
Úvěry ze stavebního spoření
Překlenovací úvěr se překlápí do řádného automaticky vždy, když se dlužník může vykázat naspořenými nejčastěji 40 % cílové částky ve spoření. Jsou ale i tarify 35%, nejméně 25%. Z podmínek dále vyplývá, že to jde ale udělat až po dvou letech spoření. Teprve pak může změnit překlenovací úvěr v úvěr řádný. A i zde musí počítat s dalšími náklady.
Spořitelna z naspořených peněz nejdříve zaplatí pevný úrok z vypůjčené celkové částky u překlenovacího úvěru. A až poté převede zbylé naspořené peníze na zaplacení překlenovacího úvěru. Ten zanikne v momentě, kdy je plně uhrazen z řádného úvěru dlužníka. Nezanedbatelné jsou přitom i poplatky, které jsou s touto operací spojeny.
To, že překlenovací úvěr zanikne, ovšem neznamená, že dlužník přestává platit úroky. Naopak dlužník splácí úvěr znovu navýšený o nový úrok. Výhoda je ovšem už to, že úvěr je již úročený anuitně. Jak klesá jistina, snižuje se i platba za úrok. Jako třeba u hypotéky.
–DNA–
