Důvod mít životní pojistku není z pojišťovny vytřískat pár stovek za zlomenou ruku, ale ochránit svůj příjem ve chvíli, kdy nám zdravotní problémy znemožní vydělávat peníze.
Mít kvalitní životní pojistku znamená mít správně nastavena pojistná krytí pro správná rizika. Lidé přesto mají pocit, že pojišťovna má plnit za každou drobnost, jinak je to špatná pojistka. Opak je ale pravda. Životní pojistku je třeba uzavřít hlavně kvůli vážným zdravotním rizikům. Na krátkodobé výpadky příjmu naopak má sloužit krátkodobá finanční rezerva. Přesto v pojistných smlouvách mnozí stále podceňují dlouhodobá rizika.
Životní pojištění: Jaké jsou typy rizik
Před každým uzavřením pojistné smlouvy by se měl klient pojišťovny zorientovat v typech rizik, kvůli kterým si životní pojištění sjednává. Měl by si klást otázku, co bude on nebo jeho rodina dělat, když se rizika naplní. Třeba dostane rakovinu a umře. Nebo bude mít autonehodu a do konce života zůstane na vozíku. Anebo přijde o práci kvůli tomu, že se stane invalidním.
Co z toho plyne? Pro životní pojistku by mělo být vždy klíčové pojištění pro případ úmrtí z jakýchkoliv příčin a pojištění rizik, jako je invalidita, závažné onemocnění nebo trvalé následky. Přidat je možné i riziko dlouhodobé pracovní neschopnosti nebo krytí denních dávek z důvodu úrazu, nemoci nebo hospitalizace.
Životní pojistku určuje i výše pojistného krytí
Optimálně nastavené životní pojištění by mělo odpovídat přibližně pěti procentům čistého příjmů pojištěnce. Jen tak lze pojistit všechna důležitá rizika na odpovídající pojistné částky. To je částky, které pojišťovna vyplatí, když dojde k pojistné události. Požadavky na tyto částky většinou rostou s narozením dětí či pořízením vlastního bydlení [hypotéka]. Naopak klesají v okamžiku, kdy už jsou děti velké a starají se samy o sebe a například úvěr na bydlení je splacený.
Jinak řečeno – pojistná částka u rizika umrtí nastavená na 100 000 Kč u živitele rodiny, situaci rodiny s čtyřmilionovou hypotékou nevyřeší.
Tipy a rady, jak nastavit životní pojistku
Odborníci doporučují dát více peněz na životní pojistku do pojištění rizika invalidity než úmrtí. S invaliditou bývá totiž spojen v drtivé většině případů i dlouhodobý pokles příjmu. Pojištění invalidity má navíc tu „výhodu“, že v sobě zahrnuje už i invaliditu způsobenou úrazem nebo závažným onemocněním. To jsou jinak dvě samostatná doplňková pojištění, za která se připlácí.
V praxi ale bohužel toto málokdo docení. Naopak lidé, aby ušetřili, často raději životní pojistku nastaví tak, že sáhnou po pojištění rizika trvalých následků. Třeba z důvodu nemoci nebo úrazu [např.: 100 až 200 Kč měsíčně]. Přitom oželí pojištění invalidity [např.: 800 Kč měsíčně]. Trvalé následky ale zdaleka nekryjí takový rozsah vážných problémů, jako pojištění invalidity.
–DNA–
