Stavební spořitelny poskytují hypotéky už déle než 20 let

Hypotéka od stavební spořitelny je možná trochu zavádějící spojení. Přesnější je úvěr zajištěný nemovitostí od  stavební spořitelny. Ten se od klasických hypoték liší, ale za určitých podmínek může být i výhodnější.

„Úvěry zajištěné nemovitostí od stavebních spořitelen jsou teď nejvýhodnější na trhu,“ říká pro FinTag.cz tajemník Asociace českých stavebních spořitelen [AČSS] Jiří Šedivý.

„Stavebko potvrzuje, že je univerzálním nástrojem financování bydlení jak v dobách krize, tak konjunktury. Současná situace, kdy rostou úrokové sazby, mu navíc svědčí,“ dodává.

Hypotéka od stavební spořitelny

Začněme trochou kostrbaté teorie. Pojem hypoteční úvěr zákon o stavebním spoření nezná. Avšak zná ho a definuje zákon o dluhopisech. Podle něj je hypoteční úvěr takový úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovité věci.

Z toho plyne, že překlenovací i řádné úvěry od stavebních spořitelen, jež jsou zajištěny zástavou nemovitosti, jsou úvěry hypotečními z pohledu zákona o dluhopisech.

„Úvěry od stavebních spořitelen zajištěné nemovitostí tak lze dle zákona označovat za hypoteční úvěry, i když nejsou poskytovány hypotečními bankami. Tyto úvěry se přitom chovají velmi podobně jako klasické hypotéky,“ upřesňuje Jiří Šedivý.

Dodává přitom, že tyto úvěry jsou stavebními spořitelnami v ČR zcela běžně poskytovány již více než 20 let. Důvod, proč se zda, jako by tu v poslední době nebyly, je skutečnost, že poslední roky byly ve znamení extrémně nízkých úrokových sazeb. To znamenalo, že ve srovnání s hypotékami odpadala hlavní výhoda těchto úvěrů. A tou byl nizký úrok.

Jenomže to už také není pravda minimálně od té doby, kdy Česká národní banka začala zvedat základní úrokové sazby. A tím i zdražovat hypotéky od komerčních bank. Nabízí se tedy otázka, proč lidé dnes pro změnu nezapomenou na hyptéky, a raději si nevezmou úvěr ze stavebka.

96 % úvěrových případů začíná překlenovacím úvěrem

Odpovědí je malý, ale podstatný detail. Ve stavební spořitelně člověk nedostane jiný úvěr než řádný úvěr ze stavebního spoření, nebo překlenovací úvěr. Ať už je to úvěr zajištěný nemovitostí, nebo není.

Řádný úvěr přitom dostanou pouze ti, kteří si dva roky spoří a mají naspořeno mají minimálně 25 %, 35 % a nejčastěji pak 40 % cílové částky. [U hypotéky to je přitom 20 % z hodnoty nemovitostí. Banka půjčí pouze 80% LTV ve výjimečných případech i 90 %, to už ale vždy za minimálně o 1 % dražší úrok.]

Naopak překlenovací úvěr dají spořitelny bez problémů i těm, kteří nemají naspořeno nic nebo jenom velmi málo. A zatímco u hypotéky se jistina úvěru snižuje s každou měsíční hypoteční splátkou, u překlenovacího úvěru ze stavebního spoření dlužník zaplatí pevný úrok z celkově vypůjčené částky.

U překlenovacího úvěru dlužník zaplatí úrok z celkově vypůjčené částky. V době nízkých úrokových sazeb to je jasná nevýhoda, v době rostoucích úrokových sazeb se toto může svým způsobem změnit ve výhodu. Zvlášť, když část nákladů na úvěr dlužník může umořit odečtením státního příspěvku ve spoření, které je nutnou podmínkou žádosti o úvěr.

–RED–