„Směrnice PSD2 nás asi nedostane na úroveň bankovních služeb jako v USA nebo UK, ale určitě nás k jejich standardu přiblíží,“ říká pro FinTag.cz senior manažer poradenské společnosti EY Jakub Hytka.
Podle něj při troše štěstí smernice PSD2 již letos v září významně rozšíří bankovní služby i v České republice: „Banky, pojišťovny, obchody a mnohé další subjekty. Všichni se dnes věnují poskytování a prodeji služeb a produktů prostřednictvím digitálních kanálů. Jsou mnohem levnější na provoz než stávající řešení. A pro klienty jsou i více pohodlnější. Nemluvě o tom, že zejména pro mladší klienty jsou de facto nutností.“
Může si představit, že přicházejí nová řešení pro finančních služby, která mu mohou výrazně usnadnit život. Svět finančních služeb se otevírá pro nové [licencované] hráče, kteří mohou se souhlasem klienta přistupovat na jeho běžný účet a nabídnout mu zajímavé služby. PSD2 zvyšuje i bezpečnostní požadavky na poskytovatele finančních služeb.
Co konkrétně PSD2 změní bankovní služby?
V jednom počítačovém rozhraní, na telefonu, kdekoli, bude klient spravovat své finance umístěné v různých bankách. Snazší a rychlejší mohou být i platby na internetu, ale i přístup k úvěrovým produktům. Firmám a společnostem jistě usnadní život i větší propojení účetních systémů s bankami.
A to je ta „revoluce“?
Jde spíše o evoluci. Běžný klient banky bude moci například jednodušším způsobem platit na internetu.
Digitální platby a bankovní služby
Platit na internetu ale může již dnes, to není nic nového…
Klienti jsou dnes zvyklí, že mohou platit na internetu platební kartou. To je standardní. Stejně jako platba převodem na internetu. Pro provedení platebního příkazu ale musí klient opustit nákupní košík a přihlásit se do svého internetového či do aplikace mobilního bankovnictví. Tato nutnost u převodu odpadne. Obchodník získá potvrzení platby v reálném čase a klient tak obdrží nakoupené zboží rychleji. Toto v principu přináší PSD2 a i když se to nemusí zdát, je to velká změna k takzvanému otevřenému bankovnictví.
Bez evropské směrnice PSD2 by to nešlo?
Ano, PSD2 připravuje a připraví půdu pro tato řešení. Už nebudete muset chodit do svého internetového bankovnictví, abyste něco zaplatil. Po ověření zaplatíte kdekoli na internetu – například přímo v nákupním košíku. Všechno ostatní už vypořádá banka.
Jak toto změní bankovní služby třeba za deset let?
Neodvážím si odhadnout, co PSD2 přinese za deset let. Nové technologie se vyvíjejí velice rychle. V tuto chvíli ale bude jistě zajímavé sledovat, jak se nové služby umožněné směrnicí PSD2 skutečně etablují na českém a obecně středoevropském trhu. Minimálně například v oblasti kontroly a správy osobních financí, bude svět po implementaci směrnice opět dále než nyní.
Jaké „vychytávky” přinese PSD2 bankovním klientům?
Každý bude mít možnost udělat si například detailní přehled o svých financích a účtech na jednom místě. V počítači, telefonu nebo chytrých hodinkách. Dnes už mnoho bank nabízí ve svém internetovém bankovnictví takzvaný multibanking. Tedy správu účtů vedených u jiných bank. Zajímavá je například také služba online identifikace nových zájemců o internetové sázení s využitím jejich bankovní identity.
Změny v nákupu
Změní PSD2 i nákupní modely?
Je to možné. Pokud někdo přijde se zajímavým produktem a domluví se na jeho prodeji s bankami, může velice dobře uspět. Těch možností, které otevřené bankovnictví v oblasti obchodu nabízí, je nepřeberné množství.
Jakou roli v tom sehrávají data bank o klientech?
Data jsou klíčem k úspěchu už nyní a budou i nadále. Efektivní práce s daty umožní bankám stavět klientům služby na míru, personalizovat a upravovat je tak, aby koncový uživatel dostal to, co skutečně očekává. Banky dnes disponují velkou datovou základnou. Uvědomují si, že je to jejich velké bohatství.
Není to příliš, abych tak řekl, orwellovské?
Díky PSD2 se nicméně klient stává skutečným vlastníkem svých finančních dat a může je v prostředí otevřeného bankovnictví sdílet s licencovanými třetími stranami, které mu nabídnou zajímavé online služby.
Konec bank, jak je známe?
Proč je další digitalizace tak konzervativního sektoru, jako je bankovnictví, pro banky tak atraktivní?
Banky, pojišťovny, obchody a mnohé další subjekty. Všichni se dnes věnují poskytování a prodeji služeb a produktů prostřednictvím digitálních kanálů. Jsou mnohem levnější na provoz než stávající řešení. A pro klienty jsou i více pohodlnější. Nemluvě o tom, že zejména pro mladší klienty jsou de facto nutností.
Směrnice PSD2 staví na nutnosti používat technologii API. Ne všechny banky s ní ale pracují. Jsou tuzemské banky na PSD2 vůbec připraveny?
Většina tuzemských bank již implementovala povinná API rozhraní. Ostatní směrnice PSD2 jako taková je platná již od ledna 2018. Nyní banky zvažují, jak získat v novém prostředí otevřeného bankovnictví zásadní obchodní výhodu.
Jak jsou na tom z technologického hlediska evropské banky proti bankám v USA?
Situace v USA je jiná. Jsou tam už delší dobu běžné služby, které agregují finanční údaje různých bank a subjektů, jak je nyní známe v EU, včetně zabezpečení dat. Klient banky v USA s jejich pomocí pak často přímo provádí platby pomocí prostředníka, například aplikace, aniž by se nutně trápil tím, ze kterého účtu byla jeho transakce provedena. Evropský trh je jiný. Je konzervativní jak z pohledu bank, tak klientů i regulátorů.
Které země jsou jsou z tohoto hlediska v Evropě na špičce?
Například Velká Británie je jednoznačně lídrem v oblasti otevřeného bankovnictví a další evropské země se postupně posouvají kupředu.
Urychlí to PSD2?
PSD2 nás asi nedostane na úroveň služeb jako v USA nebo UK, ale určitě nás k jejich standardu přiblíží. PSD2 nabízí velice zajímavé možnosti.
Dobře, ale proč v této věci Evropa zaostává například za již zmíněnou Amerikou. Co je brzdou?
Brzdou je ale nedostatečná standardizace a pomalejší zavádění nových technologií evropskými bankami. Důležitá je i informovanost veřejnosti a popularizace nových služeb.
Proč je důležitá?
Odpověď může dát třeba situace v Asii. Situace v zemích, kde díky rozvoji technologií bylo možné přeskočit určité fáze tradičního bankovní světa. Například místo rozvoje služeb internetového bankovnictví skočili rovnou na řešení typu smartbanking.
Co z toho plyne?
Pokud na těchto dynamicky se rozvíjejících trzích nestačí tradiční banky držet krok, je to pro ně špatné. Přestanou být relevantní pro klienty, protože někdo jiný [pozn. red.: například Alipay, Apple pay nebo Google Pay], ať už přímá konkurence, nebo nový hráč na trhu, prostě přijdou s řešením, které se stane standardem pro všechny.
Daniel Tácha
Jakub Hytka působí v EY od roku 2015. Zaměřuje se na oblast poradenství finančním institucím zejména pro rozvoj nových obchodních příležitostí a rozvoj řízení vztahů se zákazníky. V EY nyní působí na pozici Senior manažera. Do jeho působnosti patří Česká republika, ale i další země střední a východní Evropy. Vystudoval obor Softwarové inženýrství na Fakultě jaderné a fyzikálně inženýrské při ČVUT v Praze. Mezi jeho koníčky patří nové technologie, četba, opera a týmové sporty.
