Wüstenrot: „Zatímco průměrná sazba hypoték za poslední rok vzrostla téměř o procento, u Wüstenrot – stavební spořitelny se sazby úvěrů ze stavebního spoření neměnily. A naopak jsme ještě zajištěnou Půjčku ProBydlení zlevnili,“ říká pro Fintag.cz produktový manažer finanční skupiny Wüstenrot David Krček.
Poskytnete úvěr na pořízení vlastního bydlení či výstavbu i zájemci, který byl odmítnut se žádostí o hypotéku z důvodu nesplnění podmínek České národní banky?
Doporučení ČNB týkající se mj. ukazatelů LTV, DTI, DSTI se vztahuje i na úvěry zajištěné zástavním právem k nemovitosti poskytované stavebními spořitelnami.
Co může takovému klientovi pomoci?
Může pomoci například prodloužení doby splatnosti, změna ceny pořizované nemovitosti či dozajištění druhou nemovitostí. Rozhodně ale nelze paušalizovat, že pokud klientovi nevyjde hypotéka, úvěr ze stavebního spoření mu „projde“.
Pokud přesto ano, za jakých podmínek?
Úvěry ze stavebního spoření Wüstenrot – stavební spořitelna poskytuje v souladu s doporučením ČNB. Část klientů, kteří nesplní ukazatele DTI a DSTI, mohou hypoteční úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření získat díky 5% výjimce podle doporučení ČNB. Když klient nesplňuje pravidla stanovená ČNB, ani se nevejde do 5% výjimky, úvěr nezíská.
Pokud vezmeme bonitního zájemce o úvěr na pořízení vlastního bydlení u Wüstenrot, který se může rozhodnout mezi hypotékou od banky a úvěrem od stavební spořitelny, dokážete mu nabídnout lepší či alespoň srovnatelné podmínky u úvěru? V čem konkrétně? Kde naopak na nabídku bank ztrácíte?
Každý z produktů má svá specifika i své výhody. Obecně nelze jednoduše určit, který produkt je výhodnější. Vždy záleží na konkrétním případu pro konkrétního klienta. Úkolem dobrého hypoteční poradce je představit klientovi jednotlivé možnosti financování investičního záměru a pomoci zvolit nejvýhodnější způsob financování. Výhodou skupiny Wüstenrot je, že dokážeme klientovi nabídnout to nejlepší z hypoteční banky i stavební spořitelny na jednom místě.
Když byste měli uvést typický modelový příklad konkrétního klienta, v jehož případě se vyplatí vzít si úvěr od stavební spořitelny? Ne od banky. Jak by takový příklad vypadal?
Úvěry od stavební spořitelny preferují klienti, kteří mají rádi jistotu neměnné splátky po celou dobu splácení úvěru. Díky konstantní splátce se vyhnou případnému růstu úrokové sazby. A tedy navýšení splátky po uplynutí fixace úrokové sazby.
Další skupinou klientů jsou lidé, kteří využívají možnosti splácet každý měsíc vyšší splátku u překlenovacího úvěru. To znamená splácet více, než mají sjednáno ve smlouvě. Tím si mohou výrazně zkrátit dobu do přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření. A v jeho rámci mohou poté využít neomezené mimořádné splátky zcela zdarma.
Kdy a za jakých podmínek se vyplatí čerpat úvěr na pořízení vlastního bydlení přímo od vaší stavební spořitelny? Více než od banky?
Nabízíme klientům úvěry ze stavebního spoření v takové podobě, aby se jasně ukázaly jejich přednosti oproti anuitně spláceným hypotékám. „Neohýbáme“ úvěry ze stavebního spoření směrem k anuitně spláceným úvěrům s fixacemi úrokové sazby. Hlavní výhodou Wüstenrot – stavební spořitelny je konstantní splátka po celou dobu trvání úvěru. Záleží tedy na preferencích každého klienta.
U Půjčky ProBydlení zajištěnou nemovitostí nabízíme klientům stejnou splátku po celou dobu trvání úvěru. Klienti se tak nemusí obávat, že by po třech, pěti nebo sedmi letech najednou museli platit více, protože vzrostla úroková sazba.
Máte za to, že nárůst úrokových sazeb ze strany České národní banky, bude znamenat „návrat“ klientů ke stavebnímu spoření? Jako jednomu z hlavních zdrojů financování pořízení vlastního bydlení či nové výstavby?
V období růstu úrokových sazeb stavební spoření ukazuje své přednosti. Jaký jiný produkt nabídne klientům již při podpisu smlouvy pevně danou úrokovou sazbu z úvěru, který si třeba budou brát až za několik let? V tom je stavební spoření a úvěry z něj unikátní.
Současná situace zároveň ukazuje, že sazby hypotečních úvěrů reagují mnohem citlivěji na kroky ČNB, než je tomu u úvěrů ze stavebního spoření. Zatímco průměrná sazba hypoték za poslední rok vzrostla téměř o procento, Wüstenrot sazby úvěrů ze stavebního spoření neměnila. A naopak jsme ještě zajištěnou Půjčku ProBydlení zlevnili.
Je tu ale ještě spořicí část stavebního spoření. Nutnost mít deset, ale ideálně dvacet procent z ceny nemovitosti jako vlastní zdroje zvyšuje atraktivitu spořicí části stavebka.
Ve chvíli, kdy se zájemce o úvěr rozhoduje mezi sjednáním úvěru od vícero spořitelen, podle čeho by si měl porovnávat jejich nabídku?
Správný výběr produktu není jen otázkou výše úrokové sazby, či RPSN. Mimo vstupní náklady a způsobu sjednání je nutné znát i podmínky čerpání úvěru, zejména u výstavby nemovitosti. Dalším důležitým faktorem je správně zvolená fixace úrokové sazby či varianta s pevnou splátkou po celou dobu splácení. Vše závisí na individuální představě každého klienta, doporučuji využít služeb kvalitního finančního poradce, který s výběrem produktu dokáže pomoci.
Máte za to, že stát by měl se stavebním spořením více pracovat jako s produktem, jež motivuje veřejnost ke spoření a zařízení si bydlení?
Stavební spoření je dlouhodobě nejoblíbenější spořicí produkt mezi obyvateli ČR. V době pokračující regulace financování bydlení je to důležitá součást přípravy na pořízení bydlení. V něm si klient může naspořit požadovanou část vlastních zdrojů. Myslím si, že současné nastavení výše státní podpory i daňového zvýhodnění je dostačující.
