Aktuální úroková sazba hypoték se pohybuje kolem 2,99 %. Ceny realit se zastavily hlavně kvůli zpřísnění podmínek pro hypotéky ze strany České národní banky [ČNB]. Ovšem nájmy stále rostou a jejich pokles se zatím neočekává. Lidé tak čelí otázce, jestli byt koupit, nebo jen pronajmout. V prvním případě může být pak řešením i nová tzv. prvohypotéka od České spořitelny.
Česká spořitelna, která poskytne v hypotékách více než 50 miliard ročně, představila svou novou hypoteční nabídku. Říká jí prvohypotéka od České spořitelny. Od ostatních se liší – i při 90% LTV nabízí stejný úrok jako u 80% LTV. Spořitelna tak de facto o procento [na úroku] zlevnila své dosavadní 90% hypotéky. Nebo ještě jinak: 90% hypotéky nabízí za úrok 80% hypoték.
Limity pro čerpání prvohypotéky jsou dva. Nebýt zapsán v katastru nemovitostí jako vlastník nemovitosti a nechtít od prvohypotéky od České spořitelny více než 5 000 000 korun. A to všechno, jak se říká, do vyčerpání zásob.
„Cílíme skutečně zejména na mladé lidi, na které povinnost 20% LTV u žádosti o klasickou, standardní hypotéku působí velice dramaticky. Prvohypotékou bychom chtěli část úvěrů směřovat k té aktuálně nejpotřebnější skupině z hlediska bydlení. Za nás jsou to zejména lidé, kteří si pořizují svoje vůbec první bydlení,“ říká manažer hypotečních úvěrů České spořitelny Radek Vachulka.
Jak to funguje
Jak pracuje prvohypotéka od České spořitelny ukazuje konkrétní příklad čerpání ve výši 1 800 000 Kč:
- Výše jednotlivých měsíčních splátek: 8 663 Kč [splátky zahrnují jistinu a úrok]
- Počet splátek: 300
- Úroková sazba fixovaná na 5 let: 3,09 % ročně
- Doba trvání úvěru: 25 let
- RPSN: 3,21 %
- Celková částka splatná spotřebitelem: 2 606 121 Kč
Poplatky spojené s úvěrem, které jsou součástí celkových nákladů úvěru:
- Správní poplatky za vklad a výmaz zástavního práva do katastru nem.: 2 000 Kč
- Úhrada nákladů spojených s vypracováním odhadu nemovitosti: 3 900 Kč
- Příklad nezahrnuje náklady na pojištění zástavy [nemovitosti]. Tyto náklady se liší dle typu pojišťovny, které jdou peníze za pojištění. Zároveň předpokládá stejnou úrokovou sazbu po celou dobu trvání úvěrového vztahu.
Ceníkové ceny
Výše uvedený příklad prvohypotéky je příkladem pouze modelovým. U každého klienta se bude lišit úrok i RPSN. Úrok [podle ceníku] může být v to lepším případě 2,89%, v horším i 3,59%. Anebo i 3,09%, jako je to v modelovém příkladu. Pro přesný výpočet hypotéky je důležitá bonita klienta, délka splácení hypotéky apod.
Pveně dané sazby nenabízí prvohypotéka od České spořitelny ani u RPSN: „Pokud jde o váš dotaz na RPSN, u prvohypotéky funguje úplně stejně jako u jakékoliv jiné hypotéky. Vždy se posuzuje velmi individuálně dle jednotlivých požadavků klienta. Jestli například bude mít zájem o vklad a výmaz zástavního práva do katastru nemovitostí ze strany banky, náhradu nákladů spojených s vypracováním odhadu nemovitosti, apod,“ říká Lukáš Kropík z tiskového centra České spořitelny pro Fintag.cz.
Co si myslí ostatní
„Prvohypotéka dává smysl,“ říká hypoteční specialistka společnosti Partners Dana Míchalová. Na otázku, zda mezi jejími klienty má takové, kteří ji využijí, odpovídá, že určitě ano. Problém vidí spíše jinde.
„Současní rodiče mladých lidí, dospívající generace, většinou nebyli zvyklí spořit tolik, aby dětem do začátku potřebných 20 % naspořili. A zákon se změnil téměř ze dne na den. Proto současná dospívající generace má velký problém. Těch 20 % LTV je pro mladé lidi opravdový problém,“ upřesňuje.
K šancím prvohypotéky významněji uspět na trhu, pomoci mladým lidem, je spíše kritická.
„Myslím, že prvohypotéka od České spořitelny s trhem moc nezahýbe, ale je to jen můj subjektivní názor. Česká spořitelna nyní měla trochu pokles hypoték, protože měla vyšší sazby než ostatní komerční banky, takže dle mého názoru chce tento propad trochu vyrovnat,“ myslí si.
Spořitelna slevila z úroků
Fakt je, že Česká spořitelna stejně jako ostatní banky aktuálně zaznamenává propad v objemu poskytnutých hypoték. Oproti konci loňského roku, kdy teprve nastupovala nová regulace ČNB, hypotéční trh celkově spadl o cca 30 %. Možná i proto prvohypotéka od České spořitelny přichází těsně poté, kdy Česká spořitlena snížila od 1. dubna úroky u hypotéčních úvěrů.
| Fixace | Úrokové sazby do 31. března 2019 | Úrokové sazby od 1. dubna 2019 |
| Fixace 1 rok | od 4,09 % | od 3,89 % |
| Fixace 2 roky | od 4,09 % | od 3,89 % |
| Fixace 3 roky | od 3,19 % | od 2,99 % |
| Fixace 4 roky | od 3,19 % | od 2,99 % |
| Fixace 5 let | od 3,09 % | od 2,89 % |
| Fixace 8 let | od 3,09 % | od 2,89 % |
| Fixace 10 let | od 3,19 % | od 2,99 % |
| Fixace 15 let | od 3,39 % | od 3,19 % |
| Fixace 20 let | od 3,79 % | od 3,59 % |
Prvohypotéka od České spořitelny je i pro starý
Radek Vachulka nechce odhadovat, kolik prvohypoték Česká spořitelna poskytne. Dle jeho slov banka ale bude schopna uspokojit poptávku pro tisíce klientů ročně. Limitem jí je pouze nařízení České národní banky – nesmí poskytnout více 90% hypoték, než je 15 % objemu všech jí poskytnutých hypoték. Při cca 52miliardovém objemu hypoték České spořitelny to je necelých 8 miliard korun [7,8 mld. Kč].
Spořitelna předpokládá, že celkový objem prvohypoték bude okolo 6 miliard korun ročně [tj. při průměrné výši hypoték banky ve výši cca 2 mil. Kč 3 000 úvěrových smluv]. Na druhou stranu banka prostřednictvím Radka Vachulky uvádí: „Neberte těch šest miliard jako dogma, to je jen dopočtené číslo. Teprve realita ukáže, kolik těch úvěrů bude.“
Podle něj je prvohypotéka určena speciálně pro mladé lidi, kteří zatím žádnou nemovitost nevlastní. Sjednat si ji ale může každý, kdo není zapsán v katastru nemovitostí jako vlastník nemovitosti. Prvohypotéka od České spořitelny je limitována pouze její výší, ne věkem. Jako je tomu například u úvěrů se státní podporou pro mladé.
Ostatní banky
Otázka je, jak na novou nabídku České spořitelny zareagují ostatní banky. Například u Hypoteční banky při stejném modelovém příkladu, jaký jsme použili u prvohypotéky, klient nedostane takové podmínky jako nyní u České spořitelny.
Jak pracuje 90% hypotéka od Hypoteční banky ve výši 1 800 000 Kč:
- Výše jednotlivých měsíčních splátek: 9 303 Kč [8 810 Kč + 493 pojištění úvěru jako podmínka]
- Počet splátek: 300
- Úroková sazba fixovaná na 5 let: 3,29 % ročně [3,59 % bez 0,30% akční slevy na úroku]
- Doba trvání úvěru: 25 let
- RPSN: 3,93 %
- Celková částka splatná spotřebitelem: 2 790 900 Kč
