Odborníci na pojištění tvrdí, že nejlepší pojištění dítěte spočívá v kvalitně nastavené pojistné smlouvě rodičů. Pojišťovny ale nabízejí i dětské pojistky, jejichž přirozenou součástí je i pojištění proti riziku úrazu. Dětské pojištění by primárně ale nemělo být jen o „bolestném“ za zlomený palec dítěte. Existují i větší rizika.
Ročně je u nás kvůli úrazu ambulantně ošetřeno asi půl milionu dětí. Hospitalizováno asi 30 tisíc. Trvalé následky po úrazu má cca 3 000 z nich. Asi málokterý rodič bude kalkulovat s tím, že se jeho dítě stane invalidní, pokud si ovšem už sjednává životní pojištění dítěte, měl by i toto zohlednit. Proč?
„Po úrazu páteře jsem se nedobrovolně stal vozíčkářem. V roce 2010 jsem totiž neodhadl rychlost nájezdu na snowboardový skok, což se mi dost vymstilo. Od hor mě to ale v žádném případě neodradilo a rok po úrazu jsem už s ostatními vozíčkáři brázdil kopce na monoski,“ říká ambasador projektu VZPoura úrazům Michal Vondráček.
Problém je, že rodiče, když už dítě pojistí, tak většinou v tom duchu, že když si dítě zlomí ruku, léčí se s tím něco málo přes měsíc, pojišťovna mu vyplatí 5 tisíc korun. Dobrých pět tisíc korun, ale co když se stane něco horšího?
„Na vozíku jsem po autonehodě, při které jsem narazila do stromu. Před úrazem jsem ráda sportovala, cestovala a lezla po skalách. Na vozíku už je vše složitější. Vyzkoušela jsem hodně sportů, stolní tenis, basketbal, plavání, tanec, ale nejvíce mě baví přístrojové potápění. Při potápění si totiž připadám, jako bych byla zdravá. Nepotřebuji k tomu žádný vozík a můžu se volně pohybovat, relaxovat a užívat si krásný podvodní svět,“ říká další z ambasadorů VZPoury úrazům Jarmila Onderková.
Pojištění dítěte: Jak a proč?
Podle odborníků na drobné nehody je třeba vždy použít finanční rezervu. Co se vyplatí pojistit, jsou závažná rizika na částky, které v případě zlé události budou opravdu platné. V případě dětského pojištění jsou to rizika spojená s trvalými následky úrazu, riziko vážné nemoci či invalidity.
„Na pojištění je u dětské pojistky vždy třeba myslet mimo další rizika i na pojištění rizika plynoucích z úrazů. Ovšem vždy takových, které dítě poznamenají na dlouhou dobu, případně trvale. Dítě například kvůli úrazu přijde o nohu, nebo skončí na invalidním vozíčku. Primárně je tedy třeba v pojištění řešit trvalé následky úrazu,“ vysvětluje analytik životního pojištění skupiny Partners Pavel Krejčík.
Nejvážnější následky mají děti z úrazů při dopravních nehodách. Nejčastěji se ovšem zraní doma nebo ve škole. V obou těchto prostředích se stává mezi 25 až 30 % všech dětských úrazů. Ve školách jsou nejčastější úrazy při tělocviku. Z hlediska věku představují nejrizikovější skupinu děti mezi 13 a 14 lety. V této věkové kategorii postihne úraz vyžadující lékařské ošetření každou čtvrtou dívku a každého třetího chlapce.
Nejenom úrazy, ale i nemoci
Podle Pavla Krejčíka v případě sjednávání dětské pojistky ale jsou i další rizika, nad nimiž je nutné se zamyslet. Jsou to následky vážných nemocí [například rakoviny]. Nemocí, u kterých může být jednak nákladná léčba a mohou dítě i dlouhodobě zdravotně poznamenat.
„Pokud nemoc nebo úraz dítě odsoudí v dospělosti do invalidního důchodu, i to umí některé pojistky řešit,“ dodává.
Podle něj by „ideální“ dětská pojistka pro krytí vážných zdravotních problémů měla začínat minimálně na následujících pojistných částkách:
- Trvalé následky úrazu: cca 1 500 000 Kč
- Závažné nemoci: 1 000 000 Kč
- Invalidita přenesená z mládí: 3 000 000 Kč
Takto nastavená pojistka by podle Pavla Krejčíka vyšla přibližně na 350 korun měsíčně.
Další možnosti u pojištění dítěte
„Pokud by se k pojistce přidalo ještě připojištění léčení úrazů na pojistnou částku ve výši 500 korun za každý den léčení úrazu, bude pojistka stát již okolo 600 až 650 korun měsíčně. Toto připojištění by rodiče měli dětem sjednat, až v momentě, kdy mají správně nastavená rizika dlouhodobá a trvalá,“ říká Pavel Krejčík.
Důvod je, že u plnění rizika nemocí pojišťovny uplatňují takzvané čekací lhůty. Ty mohou být v případě nemocí velice dlouhé. Několik měsíců i delší než rok. S čekací dobou souvisí termín karenční lhůta. Například karenční lhůta u denního odškodného je 7 dnů. Když léčba trvá 8 dnů, zaplatí pojišťovna sjednanou denní částku, a to obvykle zpětně již od počátku léčby. Když je vyléčeno po šesti dnech, nedostane pojištěný nic. Karenční lhůta může být i mnohem delší.
Možnost progresivního plnění
Z hlediska pojištění je důležité zvážit i takzvanou možnost progresivního plnění. To funguje tak, že je sjednána třeba pojistná částka ve výši milion korun u trvalých následků úrazu. V případě malého následku se vypočítávají procenta z onoho milionu. V případě nejvážnějších následků se pak za základ výpočtu bere třeba pětinásobek onoho základního milionu. Výhodou je, že to vyjde levněji, než kdybyste dítě pojistili rovnou na pět milionů.
