Dana Míchalová: V hypotékách se klienti většinou neorientují

„Lidé strašně utrácejí, takový blahobyt nebýval. Rozhazují peníze. To je špatně. Ptám se, co se musí stát, aby změnili přístup,“ říká pro FinTag.cz specialistka na hypoteční trh skupiny Partners Dana Chňoupková Míchalová.

Podle ní je i dnes nutné postupovat při žádosti o hypotéku kreativně a o tuzemském nájemním trhu si myslí, že nefunguje. Jako důvod uvádí, že se na něm snaží každý akorát vyrýžovat a nic není, jak má být.

Jak se projevilo ve vaší praxi zpřísnění podmínek pro získání hypotéky?

Projevilo, ale nijak dramaticky. Pročistila se skupina zájemců o hypotéku. Hypotéky si berou spíše lidé ve středním věku. Ti, co mají něco našetřeno. Ubylo mladých zájemců. Fakt ale také je, že hypoteční trh letos propadl minimálně o 30 procent. A slyšela jsem, že i o 50 %. I když to nemám ověřené.

Jaký je váš osobní názor na zpřísnění hypoték?

Regulace nebyla úplně k neprospěchu. Na druhou stranu je ale také třeba říci, že mnoho mladých lidí i kvůli zpřísnění podmínek zůstává bydlet u rodičů. Mama hotel je dnes běžná věc.

Orientují se podle vás zájemci o hypotéku v podmínkách pro její získání?

Ne. Klienti se v drtivé většině neorientují. Nevědí, zda jim banka hypotéku schválí, nebo jim hypotéku neschválí.

Říkáte, že zpřísnění přístupu k hypotékám nebylo k neprospěchu. Znamená to, že jste jeho zastáncem?

Říkám, že pročistilo trh, ale zároveň také dodávám, že oproti ostatním zemím jsme papežštější než papež. Zatímco u nás musí zájemce o hypotéku splnit tři podmínky – vlastní zdroje, výše příjmu, míra zadlužení – v Polsku, Maďarsku a na Slovensku stačí splnit dvě. Ostatně už se mluví i o tom, jestli by i u nás nestačilo splnění dvou podmínek.

Tedy jste spíše proti?

Nejsem proti regulaci, která pročistí trh. To je jenom dobře. Vždyť si vezměte, z čeho vznikla světová finanční krize ve Spojených státech. Bylo to z toxických hypoték. Hypotéku daly banky každému. To také není dobře.

Kreativní řešení

Co radíte těm zájemcům o hypotéku, kteří nesplňují podmínky pro získání hypotéky?

Kreativní řešení. A pak také kolikrát může pomoci například podaná ruka rodičů a prarodičů v případě ručení nemovitostí a někdy i dalšího příjmu. To skutečně dokáže hodně pomoci. Ovšem ani superdrahá nemovitost, ve výši 10 nebo 15 milionů korun, nepostačí k získání hypotéky, když není příjem.

Jak si stojí na konci května 2019 reálné úroky u hypoték?

Ty šly teď akorát trochu dolů. Teď na přelomu května a června je standardní úrok u hypotéky s fixací na deset let 2,69 %. Výjimečně pak 2,54% úrok.

Kolik jsou podle vás dnes solidní celkové náklady na hypotéku?

Hypotéky kolem tří procent.

Stavební spořitelny jako druhé

Stavební spořitelny říkají, že za určitých podmínek se může úvěr od nich, když rostou úroky, vyplatit více než hypotéka. Co si o tom myslíte? 

Ne. Nemá to smysl. Stavební spořitelny poskytují drahé překlenovací úvěry. Skutečný hypo-úvěr poskytují jen dvě stavební spořitelny. To znamená s anuitním úročením, plus povinným dospořováním přímo do hypotéky.

Podle vás tedy nemá smysl zajímat se pro srovnání současně o hypotéku i o stavební spoření?

Když není stavební spoření doplněk hypotéky, má ve vztahu k hypotékám pouze jednu výhodu. To, když potřebujete hypotéku dopředu. To ale umí jenom Modrá Pyramida, kde je to bezpoplatkové a zdarma. Klient nic neplatí. To stejné nabízí Wüstenrot, ale už za poplatek. A je tam i sankční poplatek.

Komu se může hodit hypotéka dopředu?

Třeba páru, který čeká dítě a nemá vlastní bydlení. Ti musejí počítat s tím, že se s příchodem potomka a výpadkem manželčina příjmu poníží příjmy. A musejí si být také jistí, že si chtějí pořídit vlastní bydlení. Tak tam bych řekla, že to je hlavně o schválení a pak až o splácení. Tam bych ji doporučila.

O nájemním bydlení

Jaký je váš názor na alternativu k hypotéce v podobě nájemního bydlení?

Podle mne v České republice nájemní bydlení moc nefunguje. Důvod je, že každý na něm chce jen vyrýžovat peníze. Nic není, jak má. Správce nemovitosti není správce, který by všechno udělal, když jste nájemník. Třeba vám vyměnil žárovku. Všechno si musíte dělat, zaplatit sám. A pak jsou tu ceny nájmů. V tom vyniká Praha, která už vůbec není startovní město pro mladé lidi. Ta se cenově úplně odřízla od zbytku republiky.

Když bychom to obrátili. Doporučujete za současné výše nájmů a cen realit nákup bytu či rodinného domu na pronájem?

Nedoporučuji. Aktuálně není dobrá doba na investiční nemovitosti. Realitní trh je na bublině. Ceny realit dolů nepůjdou, ale ekonomika aktuálně není tak nahoře, aby ještě zvedla příjmy lidí. Jinak řečeno ten trh stojí a ceny jsou vysoko.

Lidé bezhlavě utrácejí

Jaký je váš názor na současný růst mezd a platů?

Lidi strašně utrácejí, takový blahobyt nebýval. Rozhazují peníze. A to je špatně. Tady se ptám, co se musí stát, aby změnili přístup. Platy a mzdy jsou úplně někde jinde, než byly ještě před několika lety.

Co je na tom podle vás špatně?

Špatný je ten přístup, že si raději půjdu užívat na výlet, do hospody, než abych si část peněz uspořil. A lidé si dříve uměli odkládat peníze stranou. Na bydlení, na stáří, na investice nebo třeba pro své děti.

Proč by to měli dělat?

Například proto, aby generace mladých lidí, kteří se teď akorát osamostatňují, neměly problém v přístupu k bydlení. Aby se mohly postavit na vlastní nohy. Když už jim tedy jejich rodiče nic nenaspořili, protože na to buď neměli, anebo rozházeli peníze i to co měli. Problém je i v tom, že zde selhává stát, který mladým nijak nepomáhá. Za mých rodičů fungovaly rodičovské startovní půjčky a podobně. Dnes tu máme pár pozitivních produktů ze strany komerčního sektoru, ale jinak se nějaká efektivní podpora bydlení pro mladé ze strany státu nekoná.

Daniel Tácha

—

Ing. Dana Chňoupková Míchalová je absolventka chemicko-technologické fakulty v Pardubicích. V oblasti finančního poradenství se Dana Míchalová pohybuje od roku 2006.

Ve skupině Partners působí od jejího zrodu v roce 2007. Je specialistkou v oblasti neživotního pojištění a hypoték.

Zastává funkci členky Etického výboru, podílí se tak na budování kontrolních mechanismů a vnitřních předpisů.

Poradenskou praxi Dana Míchalová provozuje téměř na celém území České republiky.

Je aktivní školitelkou zástupců franšíz Partners market. Její příspěvky se objevují v českých médiích.

Hovoří plynně německy a mezi její záliby patří divadlo, tanec a hra na klavír. Dana Míchalová v roce 2011 vyhrála v kategorii Nejúspěšnější servisní poradce.