„Kolik klientů, kteří žádali o odklad splátek, má skutečné problémy a po skončení moratoria nebudou schopni splácet, je velká neznámá. Pokud by velká část těchto bankovních klientů přestala splácet, může to být pro banky velký problém,“ říká pro FinTag.cz úvěrová analytička skupiny Partners Lucie Drásalová.
Za jakých podmínek nyní poskytují banky spotřebitelské úvěry pro domácnosti a hypotéky? Jak si stojí úroky a podmínky?
Banky v zásadě nijak podmínky nezměnily. Samozřejmě při schvalovacím procesu detailněji zkoumají celkovou bonitu žadatelů. Kromě výše příjmu se více zaměřují na zdroj příjmu a jeho udržitelnost. Jsou segmenty, které banky zkoumají daleko více – především segment gastronomie, hotelnictví, umělecká oblast. Není to pro banky vyloženě KO kritérium, prověřují je velmi individuálně.
Jak to vypadá na trhu s firemními úvěry?
Podnikatelé to mají trochu složitější. Především ti, kteří si na jaře požádali o různé dotační či kompenzační programy. Pro banky je to indikace, že se daný podnikatel dostal do problémů a mohl by mít reálný problém platit své závazky. Často se stává, že banka tyto žádosti o úvěr automaticky zamítá.
Dá se srovnat současný trh s úvěry s trhem před covidem? V čem se liší?
Uvnitř produktu [úvěru, pozn. red.] se toho tolik nezměnilo. Ale jinak rozdíl určitě je. Banky se snaží převést do onlinu co nejvíce z celkového schvalovacího procesu, aby se urychlil a usnadnil. Obecně je pro banky tato covidová doba obrovský nápor. A to hlavně personální, protože spousta zaměstnanců je v karanténě nebo na home office, a ne všechno je možné v rámci celého procesu vyřídit na dálku. Pracovníci fyzicky přítomní na pobočkách, jsou tak hodně přetížení. Na schválení hypotéky se proto nyní čeká déle než v normální době.
Moratorium na úvěry
Aktuálně končí u bankovních klientů moratorium na úvěry. Jak se podle vás promítne do úvěrových bilancí bank?
Celkově požádalo o odklad cca 15 procent klientů. Z toho přes 60 procent jsou klienti, kteří mají spotřebitelský úvěr nezajištěný. Hypoték je cca 25 procent ze všech odložených úvěrů. To, kolik z těchto klientů má opravdu skutečné problémy a po skončení moratoria nebudou schopni splácet, je hodně velká neznámá. Pokud by velká část těchto klientů přestala splácet, může to být pro banky velký problém.
Banky prodloužit moratorium odmítly, bylo to podle vás správné rozhodnutí?
Z pohledu bank to chápu. V době, kdy moratorium přišlo, řešily banky mraky dalších problémů – především personální výpadky, přechod na online atd. K tomu se na ně hrnuly žádosti o odklad. Pro banky to byla velká zátěž. A do toho celková nejistota, jestli se úvěry později vůbec začnou splácet. Zatížení pro banky opravdu nebylo malé a rozumím jim, že druhé kolo odmítly. Z pohledu klientů je to škoda, protože je a bude nemalé množství klientů, kterým by odklad splátek pomohl v této těžké době.
Banky razí u svých klientů individuální přístup
Banky proklamují, že budou k dlužníkům v potížích přistupovat individuálně, budou posuzovat jejich finanční situaci. Jak lze na tento přístup v praxi spoléhat?
Je to v zájmu banky, aby se společně s klientem snažili situaci vyřešit. Banka, ani samotný klient nechtějí, aby jejich úvěr spadl mezi defaultní úvěry. Sama jsem zvědavá, jak budou banky situaci řešit.
Jak vidíte budoucnost? Bude podle vás přibývat domácností a firem, které přestanou být schopny zvládat splácet své závazky?
Předpokládám, že ano. Nebude to raketový nárůst, ale případů určitě přibude. Mnoho rodin a firem má alespoň nějakou rezervu. Pokud tento stav potrvá příliš dlouho, rezerva velmi rychle dojde a může nastat problém se splácením závazků.
Co doporučujete lidem dělat, pokud vidí, že se mohou dostat do finančních potíží?
Co nejdříve kontaktovat banku nebo svého poradce, který situaci s klientem probere i po stránce rezervy. Podívá se, ze kterých finančních produktů, které klient má, je vhodné vybrat peníze, nebo kde je naopak ponechat. Řešit situaci s předstihem se klientovi vyplatí víc, než ji řešit až v momentě nesplácení svých závazků.
Jak si stojí trh s hypotékami
Trh s hypotékami jako by zažíval boom. Mohou za to rostoucí ceny realit nebo je skutečně mezi lidmi nebývalý zájem o hypotéky ze strany bankovních klientů?
Z velké části je to dáno tím, že ceny nemovitostí jsou vysoké. Tím roste i průměrná výše hypotéky. Pokud se podíváme na růst počtu sjednaných hypoték, tak ten není tak dramatický, jako u celkového objemu. Ale ano, máme tu celkem znatelný růst, který asi nikdo nečekal.
ČNB rozvolnila takřka všechny podmínky pro poskytnutí hypotéky. Banky přesto tvrdí, že budou hypoteční úvěry posuzovat přísněji, stejně obezřetně. Jaká je praxe? Jaká je reálná ochota bank poskytovat hypotéky?
Banky se snaží držet přísnějšího posuzování. Některé z nich sice parametry rozvolnily, ale ve výsledku jsou daleko obezřetnější. Často se potkáváme s tím, že odhady se vyhotovují podhodnocené vůči kupní ceně. To znamená, že banka sice oficiálně nabídne 90% LTV, ale ve výsledku je to třeba jen 80 procent z kupní ceny.
Daniel Tácha
Lucie Drásalová
