Lidé v Česku dají do životního pojištění v průměru tisícovku měsíčně. Průměrná hypotéka je 3,5 mil. Kč. Podle pojistného analytika Pavla Krejčíka pojištění této částky vyjde u třeba 35letého klienta na 1 500 Kč.
Dříve než se budeme bavit o pojištění a hypotékách, zeptám se na covid-19. Nabízejí komerční pojišťovny už speciální pojistky na rizika s ním spojená?
Samostatnou diagnózu covid-19 pojišťovny nenabízí. Ale většina pojišťoven případné zdravotní problémy v souvislosti s covidem-19 plní. Standardně plní z rizika smrti, invalidity, či pracovní neschopnosti. Teoreticky by pojišťovny mohly plnit i z rizika závažných nemocí, ale tady by covid musel způsobit nějakou jinou diagnózu, například plicní selhávání. Avšak pozor – na trhu je i několik málo pojišťoven, jež mají plnění omezeno v případě epidemie nebo pandemie. Proto je dobré si toto vždy u pojišťovny zkontrolovat.
Pokud mám zájem se proti rizikům vyplývajícím z covidu-19 pojistit, jak to mám udělat? Co mám zvolit za rizika, kolik si mám dát pojistné plnění?
Jak už jsem řekl, je třeba se pojistit na riziko smrti, invalidity a pracovní neschopnosti. Teoreticky je ještě možné si sjednat krytí hospitalizace, kdy pojišťovny plní za každý den pobytu v nemocnici. To je ale spíše doplňkové riziko.
Dražší nemovitosti a hypotéky zdražují i životní pojištění
Pojďme se bavit o zdražujících nemovitostech a hypotékách. Zdražují rostoucí náklady na hypotéku a dražší nemovitosti i ceny životního pojištění?
Ano, obecně zvyšující se ceny nemovitostí, ale i hypoték, životní pojistky zdražují. Což platí vždy, pokud je v pojistkách obsaženo plné krytí rizika úmrtí a invalidity na dlužnou částku hypotéky. Ale kdo má životní pojistku nastavenou jen na dorovnání příjmů, teoreticky se mu již vyšší hypotékou pojistka zdražit nemusí.
Co to přesně znamená mít životní pojistku nastavenou na dorovnání příjmů?
Záleží, jak mám životní pojištění nastavené. Buď si mohu nastavit krytí tak, aby mi dorovnalo výdaje, kdy mi pak může vycházet i nižší potřeba pojistného krytí, nebo chci při zdravotním problému dorovnat příjem, případně něco mezi.
Upřímně – moc tomu nerozumím…
Uvedu to na příkladu. Rodina má příjmy 55 000 korun a výdaje třeba 45 000 korun. Pokud má pojistku nastavenou tak, že kryje její příjem, pak se jí již pojistka kvůli zdražujícím nemovitostech a hypotékám nezdraží. Jestliže však má pojistku nastavenou tak, aby jí kryla výdaje ve výši 45 000 korun, pak musí navýšit životní pojistku v momentě, kdy se jí kvůli dražší hypotéce zvednou výdaje třeba na 48 000 korun.
Kolik lidé nyní v průměru dávají do životního pojištění?
Průměrné pojistné se v letošním roce dle našich dat pohybuje na úrovni 12 800 korun ročně, tedy přibližně 1 000 korun měsíčně. Co se týče nastavení, tak to je již poměrně individuální. Ale obecně si myslím, že většina lidí nemá ve svých pojistkách správně pokrytá vážná rizika. Tím myslím zejména dostatečně nastavené pojistné plnění u rizika úmrtí a invalidity.
Pojistka rizika úmrtí a invalidity u průměrné hypotéky
Průměrná hypotéka v listopadu oproti říjnu stoupla o sto tisíc na 3,346 milionu korun. Kolik stojí krytí rizika úmrtí a invalidity u pojištění zdravého člověka v tom smyslu, že má na tuto částku pojištěna rizika úmrtí a invalidity?
Pokud bych bral pojistku na krytí úmrtí a invalidity na částku 3 346 000 korun, klesající po dobu 30 let dle úroku z úvěru ve výši 3,5 procenta, a k tomu pojištění pracovní neschopnosti od 28 dne trvání pracovní neschopnosti, pak taková pojistka bude stát v případě administrativního pracovníka bez rizikových koníčků:
- 750 korun u člověka ve věku 25 let,
- 1 050 korun u člověka ve věku 30 let,
- 1 500 korun u člověka ve věku 35 let.
Jak to vychází u částky 2,5 milionu korun?
- 550 Kč ve věku 25 let,
- 780 Kč ve věku 30 let,
- 1 150 Kč ve věku 35 let.
A u pojistné částky ve výši 4 milionů korun?
- 850 Kč ve věku 25 let,
- 1 250 Kč ve věku 30 let,
- 1 900 Kč ve věku 35 let.
Pojištění proti neschopnosti splácet hypotéku
Pokud u nás lidé dávají do pojištění v průměru tisíc korun, to tedy znamená, že většina těch s hypotékou nemá dobře ošetřena hlavní rizika. Mají „vystaráno“ ti, kteří si spolu s hypotékou sjednají pojištění proti neschopnosti splácet hypotéku?
Pojištění neschopnosti splácet hypotéku bývá většinou součástí hypotečního balíčku, kde je zároveň pojištěno krytí úmrtí a invalidity 3. stupně. Tyto balíčky mívají oproti klasickým životním pojistkám horší pojistné podmínky. Často neumí krýt invaliditu nižších stupňů, mají přísnější výluky a podobně.
Jde tedy jen o jakési základní pojištění. Doporučujete ho z hlediska pojištění?
Z mého pohledu je ve většině případech lepší mít správně nastavenou samostatnou životní pojistku, která řeší i další věci, nejen pokrytí hypotéky. Určitě je důležité mít správně pokryté vážné zdravotní následky, jako jsou smrt, invalidita a pracovní neschopnost. Na neschopnost splácet z důvodu ztráty zaměstnání je lepší si tvořit finanční rezervu.
Daniel Tácha
—
Pavel Krejčík [1984] absolvoval Mendelovu univerzitu v Brně, fakultu Provozně ekonomickou, na které studoval obor Finance. Je držitel titulu €FA [European Financial Advisor]. Do Partners nastoupil v roce 2008 jako finanční poradce. Od roku 2013 ve skupině Partners působí jako pojistný analytik. Věnuje se analýzám pojistných produktů, komunikaci s pojišťovnami a vyjednání podmínek pro klienty Partners. Zároveň jedná s poradci, školí je a pomáhá s řešením nestandardních situací. Rád sportuje, rekreačně hraje badminton. Má rád kvalitní kuchyni, četbu a televizní seriály. Odpočívá při jízdě na motorce.
