S hypotékou by mladým měli pomoci rodiče, říká poradkyně

„Na financování vlastního bydlení hypotékou je vždy správný čas. Protože čím dříve lidé s jejím splácením začnou, tím dříve s ním také jednou skončí,“ říká v podcastu FinTag.cz finanční poradkyně Dana Chňoupková Míchalová.

Upozorňuje přitom na úlevy České národní banky [ČNB] pro žadatele o hypotéku do 36 let. A zmiňuje možnost zvýhodněného úvěru pro mladé od Státního fondu rozvoje investic [SFRI]. Ten dnes může být i v řádu milionů korun, když dříve měl strop 300 000 korun.

„Třeba v Praze si dnes nepořídíte nemovitost do pěti milionů. A to se bavím i o paneláku. Hypotéka na pět milionů a výš není malá hypotéka. A mladý člověk prostě takové peníze, když začíná, neuplatí. Proto jsem ráda, že ČNB i SFRI, vycházejí vstříc mladým se zájmem o vlastní bydlení,“ říká v podcastu FinTag.cz finanční poradkyně skupiny Partners.

Podle ní by mladým lidem s hypotékou měli, je-li to potřeba, ideálně pomoci rodiče. A to ve smyslu, aby jim pomohli zafinancovat spoluúčast, aby si hypotéku vůbec mohli vzít. Dle jejích slov dnešní 10% či 20% finanční spoluúčast u hypotéky je vždy milion korun a více.

„A pokud ti rodiče nechtějí mít své děti na krku do smrti, měli by na to myslet. Měli by jim pomoci s financemi či svou vlastní nemovitostí k dozajištění jejich hypotečního úvěru,“ říká Dana Chňoupková Míchalová.

Jinak, jak dodává, není příliš cest, jak se mladí lidé bez milionů na kontě při dnešních cenách nemovitostí dostanou k vlastnímu bydlení. Nepřímo tak odkazuje k zavedené praxi v některých západních zemích. V nich se peníze v rodinách zhodnocují. A spolu s majetkem, jenž se spravuje a ideálně i zmnožuje, se předávají z generace na generaci.

Průměrný úrok u hypoték je kolem čtyř procent

Podle ní by ti z mladých lidí, kteří vážně usilují o vlastní bydlení, neměli čekat, až přijdou lepší podmínky. Až zlevní hypotéky nebo snad klesnou ceny nemovitostí. Argumentuje svými klienty, kteří si berou první hypotéku ve věku 30 a více let.

„Takže ti hypotéku skončí někdy po 60 letech. A to už není tak produktivní věk. Produktivní věk je těch 35 až 45 let, kdy má člověk největší ekonomický přínos a příjem. Pak mu může klesat jak příjem, tak produktivita a vůbec aktivita. A je důležité, aby si ten dům či byt i trochu užili. Takže za mě platí, že čím dříve začnu řešit vlastní bydlení, tím lépe,“ tvrdí.

V podcastu FinTag.cz se vyjadřuje i k aktuální výši hypotečních úroků. Říká, že banky se v nabídce skoro neliší a průměrný úrok na trhu je nyní kolem čtyř procent.

„Dá se ještě získat úroková sazba lehounce pod tři procenta, ale jde o desetiny. Ne o žádná velká čísla. Sazby nám opravdu stouply na úroveň těch čtyř procent. A troufnu si říci, že nebude trvat dlouho a půjdou ještě trošku výš,“ říká s tím, že ale i čtyři procenta jsou stále přijatelný úrok.

„Když jsem si v roce 2009 brala hypotéku já, měla jsem služební úrok 5,04 procenta. Tedy my jsme se v těch minulých letech tak trochu namlsali levných úroků, ale je třeba vědět, že v minulosti byly úroky u hypoték i dvanáct procent,“ dodává.

Podle ní by všichni ti, kteří si berou hypotéku, měli počítat s tím, že v čase se mohou podmínky změnit. A volit takovou splátku hypotéky vůči svému příjmu, že i když náklady na úvěr stoupnou, finančně je zvládnou. Tedy nejít se splátkami, jak říká, úplně na krev.

Vyřízení hypotéky je stále běh na dlouhou trať

V podcastu FinTag.cz se Dana Chňoupková Míchalová vyjadřuje k tomu, zda banky již zvládají hypotéky včas administrovat. Loni kvůli pandemii covidu nebylo ničím výjimečné, když vyřízení hypotéky vzalo i půl roku.

„Máme polovinu ledna a bohužel si troufnu říci, že přetrvává stav z loňska. Tedy ty banky stále nemají dořešeny zbytky hypoték za loňský rok. Takže rychlost bank při vyřizování hypoték stále není dokonalá. Vyřídit úvěr tak trvá spíše měsíce,“ říká.

Podle jejích slov záleží na připravenosti úvěru. Obecně ale platí, že je-li hypotéka vyřízena do měsíce, je to perfektní. Když do dvou měsíců, je to skvělé. Avšak dnes dle ní není nic divného, když vyřízení hypotéky vezme tři a více měsíců.

V souvislosti s refinancováním hypoték upozorňuje na nutnost revize pojistných smluv. To kvůli enormnímu růstu cen nemovitostí: „Ti, kteří si například pojišťovali nemovitost před dvěma roky, tak ji nyní budou mít z 90 procent docela jistě podpojištěnou.“

Riziko podpojištění podle ní hrozí hlavně u bytů, u kterých se hodnota stanovuje podle tržní ceny. U rodinných domů se používá takzvaná reprodukční cena. To je cena za znovupostavení domu. I zde ale došlo a stále dochází k rychlému růstu cen stavebního materiálu a stavebních prací. I u rodinných domů tak hrozí podpojištění.

„Přitom platí, že stanovení výše pojistného plnění u nemovitosti je výhradně odpovědností klienta. Ať už mu kdokoli, doporučí cokoli,“ uzavírá.

Daniel Tácha

—

Ing. Dana Chňoupková Míchalová je absolventka chemicko-technologické fakulty v Pardubicích. Jako finanční poradkyně skupiny Partners působí od roku 2007, kdy společnost Partners vznikla. Je specialistkou v oblasti neživotního pojištění a hypoték. Ve skupině Partners zastává funkci členky Etického výboru, kde se podílí na budování kontrolních mechanismů a vnitřních předpisů. Aktivně školí zástupce franšíz Partners market. Mluví plynně německy a k jejím zálibám patří divadlo, tanec a hra na klavír.