„Ukázalo se, že jen třetinu pojistných smluv mají lidé nastavenou na správnou výši,“ říká v podcastu FinTag.cz ředitel České asociace pojišťoven [ČAP] Jan Matoušek. Podpojištění vede k tomu, že pojišťovna nedá plnění, které si s ní klient sjednal.
Na nízké nastavení částek u pojištění nemovitostí neboli podpojištění ukázalo loňské tornádo. To se prohnalo vesnicemi na jižní Moravě. Podle Jana Matouška měla méně než polovina touto přírodní katastrofou zasažených domácností své domy a byty správně pojištěné.
„To je dáno tím, že ne každý si dokázal představit, že když přijde velký vítr, tak jim to vezme celý dům. Lidé si pojišťovali maximálně střechu u svého domu,“ vysvětluje důvody nedostatečného pojistného krytí majetku v podcastu FinTag.cz Jan Matoušek.
K podpojištění dle jeho slov vede nechuť mnoha domácností v čase aktualizovat své pojistné smlouvy a svižný ekonomický růst v době před covidem, který následně vystřídale ještě svižnější inflace. Oba faktory vystřelily cenu nemovitostí do závraných výšin. Ale zdražil i stavební materiál, stouply ceny stavebních prací.
„Za to, za co jsem dům postavil před dvaceti lety už ho dnes nepostavím,“ vysvětluje Matoušek s tím, že jedinou obranou před podpojištěním je nastavení pojistných smluv, pojistného plnění, na reálnou hodnotu nemovitostí.
Podpojištění ohrožuje dvě třetiny nemovitostí
Loňská přírodní katastrofa na jižní Moravě vedla ČAP k analýze napříč celým trhem, jak vypadá nastavení pojistného krytí u pojištění českých nemovitostí.
„Ukázalo se, že jen třetina pojistných smluv je nastavena na správnou výši,“ říká Matoušek.
To znamená, že většina pojištěných nemovitostí v Česku je podpojištěna. Dokonce u 15 procent z nich smlouva nemovitost kryje na méně než polovinu žádané pojistné částky. Ve výsledku to podle ředitele ČAP vede k tomu, že i když má majitel pojištěnou nemovitost například na čtyři miliony korun, v momentě pojistné události od pojišťovny dostane jen dva miliony korun. Důvod? Byla podpojištěna.
Hlavní potíž, která vede k podhodnocení nemovitostí v pojistném krytí, spočívá podle Matouška v tom, že i ti lidé, kteří si svůj nemovitý majetek zodpovědně pojistí, zapomínají na průběžnou správu pojistné smlouvy. Tedy na úpravy rizik, výše pojistných částek.
„A to není ale správný postup,“ vysvětluje.
Asociace podle něj proto chystá webovou aplikaci, kalkulačku, která po zadání užitné plochy a typu nemovitosti klientovi orientačně ukáže, kolik by jeho nemovitost při aktuálních cenách přibližně stála. To podle něj sníží i počty nespokojených klientů s výplatou pojistného plnění.
Struktura pojištění není v Česku ideální
K pojištění Češi a Češky podle Matouška v základu nepřistupují vždy úplně správně. Často si pojišťují vybavení domácnosti, jako je lednička, sedací souprava či televize. Už ale zapomínají na pojištění rizik propadu příjmu v momentě, kdy jim selže zdraví.
„Struktura toho, co si lidé v Česku pojišťují není správně,“ hodnotí situaci šéf ČAP.
Do vážných finančních potíží se pak podle jeho slov dostávají často rodiny, kde chybí rizikové životní pojištění muže jako osoby, která nejvíce přispívá do rozpočtu domácnosti. V situaci, kdy se u něj rozvine závažné onemocnění nebo úraz s dlouhou dobou rekonvalescence se rodina potýká s většinovým výpadkem příjmu.
„Stojí proto za zvážení, jestli si pojištění výpadku mzdy přeci jen nesjednat, abych to své okolí zabezpečil,“ říká.
Na stát se nedá spoléhat
V přístupu české společnosti k pojištění jak majetku, tak zdraví podle Matouška sehrávají hlavní roli nízké příjmy a nižší důvěra v pojistné produkty. Důležité je podle něj ale i to, že se lidé stále spoléhají na pomoc od státu.
„Stát vždycky přispěchá, když se něco takového, jako bylo tornádo na Moravě, stane. Politici se budou předhánět před tím, kdo těm lidem více pomůže,“ vysvětluje.
Mnozí lidé proto považují pojištění za zbytečné. Když je tady stát, který za ně naléhavou situaci vyřeší.
„Je to nebezpečná iluze,“ upozorňuje Matoušek s tím, že takový přístup státu se dá čekat u zmíněného tornáda nebo po velkých povodních na Moravě.
„O ostatní škody, ke kterým dochází, už se stát ale nezajímá. Nejde totiž o mediálně atraktivní témata,“ dodává.
V závěru podcastu FinTag.cz Jan Matoušek přidává i několik rad, jak správně uzavřít pojistnou smlouvu. Důležité si je podle něj představit, co hrozí za rizika i to, co přijde v případě jejich naplnění. Například při ztrátě zaměstnání, krádeži nebo při vážném onemocnění. Před uzavřením každé pojistné smlouvy si musí klient podle něj i srovnat nabídky od několika pojišťoven. A především dobře rozumět tomu, co si pojišťuje, na jaká rizika a v jakých částkách.
Veronika Táchová
