Hypoteční trh loni propadl na hodnoty poskytnutých hypoték před osmi roky. Úroky se nyní pohybují od necelých šesti do sedmi procent podle parametrů hypotéky. Otázka zní, jaká je ideální délka fixace nové či refinancované hypotéky.
Podle obchodního ředitele společnosti Partners Financial Services Jana Brejla prozatím nic nenasvědčuje tomu, že by se boom hypoték, jaký trh zaznamenal například v roce 2021, brzy vrátil.
„Nelze vyloučit, že se obdobného boomu opět jednou dočkáme, ale to se bavíme o horizontu let,“ uvedl pro FinTag.cz Jan Brejl.
Trhu podle jeho názoru nyní nepomáhá ani aktuální pokles cen některých z nemovitostí. K poklesu dochází především na sekundárním trhu a u dražších nemovitostí. Případně jde o nemovitosti, kdy majitel pospíchá na peníze utržené z prodeje.
„Oživení hypotečního trhu díky poklesu některých cen nemovitostí je silné slovo. Vysoké úrokové sazby společně s minimálními regulatorními požadavky [DTI, DSTI] pro zájemce nad 36 let výrazně snížily dostupnost hypotečních úvěrů. Jinými slovy získání hypotéky je pro klienty i s průměrnými příjmy obtížné,“ vysvětluje.
Upozorňuje, že například u novostaveb k poklesu nedochází. Developeři se snaží maximálně udržet ceny. Situaci často řeší akcemi, jako jsou kuchyně, koupelna či garážové stání zdarma. Objevují se i nabídky takzvaných garantovaných hypoték se sazbou kolem tří procent. Nejde však o hypotéku v pravém slova smyslu, ale o kompenzaci rozdílu mezi sazbami ze strany developera.
Úroky u hypoték možná klesnou a fixace hypotéky
Úroky u hypoték se pohybují mezi šesti až sedmi procenty s ohledem na konkrétní parametry hypotéky. Výše sazeb u úvěrů se odvíjí jak od základních úrokových sazeb České národní banky, tak sazeb na mezibankovním trhu. Tato sazba od čtvrtého kvartálu loňského roku klesá. Díky tomu některé banky aktuálně snížily úrokové sazby a nabízejí úvěr se sazbou mírně nad 5,5 procenta.
„Klesající vývoj mezibankovních sazeb a stabilita základní sazby vyhlašované ČNB v kombinaci s nízkým zájmem o hypoteční financování dávají bankám motiv a prostor zatraktivnit nabídku hypoték. V letošním roce bych neočekával, že sazby klesnou pod pět procent,“ domnívá se Jan Brejl.
Podle něj ideální volbou je dnes fixace hypotéky na tři roky. Banky nabízejí atraktivnější sazby na delší fixace. Do úvahy tak podle něj připadá i fixace na pět let. A doporučuje maximalizovat dobu splatnosti.
„To sice zvýší celkové náklady úvěru, ale je zbytečné zatěžovat rozpočet vysokou splátkou. Případně je možné si rozdíl ukládat a pak jej použít na mimořádnou částečnou splátku úvěru,“ říká.
To samé platí pro refinancování hypotéky. Tam se podmínky neliší od nového úvěru. Důležité je, jak se nová splátka refinancovaného úvěru promítne do rozpočtu domácnosti. Pokud by navýšení sazby při refixaci významně zvýšilo výdaje, které by bylo obtížné pokrýt, tak je možné refinancovaný úvěr nastavit na maximální dobu splatnosti, a tak snížit měsíční splátku.
Jak si stál hypoteční trh loni
V roce 2022 poskytly banky a stavební spořitelny hypoteční úvěry v objemu 197 miliard korun. Z toho čistě nové úvěry bez refinancování činily 162 miliard korun. Hypoteční trh tak oproti roku 2021 propadl o 63,6 procenta.
Meziroční pokles nově poskytnutých hypoték dosáhl 57 procent. Data přinesla statistika České bankovní asociace [ČBA]. Přičemž podle nich ještě v první polovině loňského roku byl o sjednání nové hypotéky „relativně silný“ zájem. Ve druhém pololetí roku ale došlo ke strmému utlumení aktivity. Na situaci nic nemění ani to, že banky loňský rok statisticky srovnávají co do počtu sjednaných hypoték s rekordním rokem 2021. Bezmála 40% propad zaznamenal hypoteční trh i oproti roku 2020.
Objemy poskytnutých hypoték v posledních měsících roku 2022 byly nejslabší od začátku roku 2014. Počty poskytnutých hypoték pak dokonce za posledních dvacet let. Vzhledem k tomu, že většina faktorů stojících za slabou poptávkou přetrvává, nelze pro nejbližší období čekat výraznější obrat k lepšímu, uvedl Jakub Seidler, hlavní ekonom ČBA.
–DNA–
