Domkaři pozor! Pojišťovny mají kalkulačku na hodnotu domu

Inflace vyhání ceny nemovitostí vzhůru. Lidé je ale mají podpojištěné, což je často překvapí až při pojistné události. Česká asociace pojišťoven proto otevřela jednoduchou aplikaci pro výpočet orientační pojistné hodnoty rodinného domu.

Aplikace České asociace pojišťoven [ČAP] od svého uživatele nežádá příliš mnoho údajů. Ptá se na typ nemovitosti, střechy, obytnou plochu a způsob provedení stavby. A pak už vypočítá orientační pojistnou hodnotu nemovitosti včetně daně z přidané hodnoty [DPH]. Její výpočty se ukazují jako reálné. U zhruba deset let starého rodinného domku vypočetla jeho cenu na dvojnásobek nákladů v době jeho pořízení. Zda zohlednila dodatečné investice do nemovitosti jisté ale není.

Na druhou stranu pojistná hodnota domu se vždy liší od tržní ceny domu. A u všech realit pořízených na hypotéku, stejně jako v případě nemovitostí, na nichž nevázne zástava, platí, že pojistná částka uvedená v pojistné smlouvě má odpovídat pojistné hodnotě domu. A pojistná částka není nic jiného než horní hranice pojistného plnění.

„Pojistnou hodnotou rodinných domů, kterou kalkulačka vypočítá, je nová cena. To je částka, za kterou si stejnou či srovnatelnou nemovitost znovu pořídíte,“ stojí v manuálu aplikace ČAP.

Laicky řečeno se jedná o cenu materiálu a práce, za kterou majitel domu postaví stejnou stavbu stejných rozměrů a kvality v daném čase a místě jako nemovitost novou. Také se jí říká znovupořizovací nebo reprodukční cena. A pozor, varuje aplikace, je nutné si uvědomit, že nejde o cenu tržní. Tedy cenu, za kterou si nemovitost koupíte nebo ji prodáte!

Podpojištění v praxi: Pojišťovny uplatňují vysoké sankce

Není ničím výjimečným, když majitel nemovitosti až při pojistné události zjistí, že mu plnění ze strany pojišťovny nejenže nepokryje vzniklou škodu, ale navíc mu ho pojišťovna ještě více zkrátí. Vůbec si kvůli tomu nemusí projít ani tornádem či jinou živelní pohromou. Stačí, že má takzvaně podpojištěnou nemovitost. K takovým situacím dochází právě v důsledku růstu cen nemovitostí a starším a neaktualizovaným pojistným smlouvám. Tedy smlouvám, v nichž pojistná částka neodpovídá aktuální pojistné hodnotě nemovitosti. Pojišťovny se podle svých zástupců touto praxí brání pojistným podvodům. Odvolávají se na znění zákona o tom, že v pojistných smlouvách se mají uvádět informace, které odpovídají realitě.

Spořitelny nově nabízí úvěry v programu Oprav dům po babičce

A důsledky podpojištění nemovitosti jsou skutečně drtivé. Například: Nákup nemovitosti v roce 2018 v regionu za zhruba 2,2 milionu korun. Pojistná smlouva uzavřená v té době na 2,5 milionu korun. O pár let později se hodnota nemovitosti zvedla na 4,2 milionu korun, smlouva ale stále platí na pojistné plnění ve výši 2,5 milionu korun.

Při pojistném plnění pojišťovna proto uplatní sankci za podpojištění. O ni následně sníží i sjednané plnění, protože stav neodpovídal reálné situaci. A jaký je výsledek při totální škodě? Majitel nemovitosti od pojišťovny nedostane ani těch 2,5 milionu korun, které má černé na bílém v pojistné smlouvě. V případě nemovitosti v regionu by pojišťovna nejspíš vyplatila zkrácené plnění ve výši 1,5 milionu korun.

Pár slov o aplikaci

Autoři aplikace upozorňují, že výpočet pojistné hodnoty a veškeré další informace uvedené v souvislosti s kalkulačkou pro výpočet pojistné hodnoty rodinných domů mají čistě orientační a informativní povahu.

„Máte-li rodinný dům již pojištěn, prosím, zkontrolujte si, na jakou pojistnou částku je Váš rodinný dům aktuálně pojištěn. Jestliže teprve uvažujete o sjednání nové pojistné smlouvy, vezměte tiskový výstup na jednání s finančním poradcem,“ nabádají zástupci ČAP.

Přičemž upozorňují: Hodnota nemovitosti stanovená pomocí zjednodušené metodiky je orientační – přibližná – a má pomoci vám – klientovi – při stanovení pojistné částky [PČ], respektive zamezit nastavení nedostatečné PČ. Za správné stanovení PČ však stále plně odpovídáte.

Doplňme, že doporučené hodnoty staveb, které slouží jako hlavní podklad výpočtu pojistné hodnoty podle kalkulačky, vytvořilo a dodalo České vysoké učení technické v Praze.

–DNA–