Za předčasné splacení hypotéky maximálně procento

Sněmovna včera [15.11.] schválila, že klienti bankám za předčasné splacení hypotéky zaplatí čtvrt procenta z nesplacené jistiny za každý započatý rok zbývajícího období. Celkově částka ale nesmí přesáhnout jedno procento.

Vláda původně navrhovala, aby klienti platili dvě procenta. Sněmovna také rozhodla, že nové pravidlo se použije až u nově uzavřených hypotečních smluv nebo u existujících smluv při novém zafixování úrokové sazby. Banky se těmito poplatky brání takzvané hypoteční turistice, kdy klienti mění hypotéky podle zrovna nejnižší úrokové sazby na trhu. V těch případech bankám bez poplatku vznikají ztráty.

Schválení zákona, který nyní posoudí Senát, umožní bankám žádat po klientovi v případě, že hypotéku splácí za jiných než zákonem vymezených podmínek, poplatek v zákonem stanovené výši. Legislativní úprava dále zachovává právo každý rok splatit 25 procent původní jistiny úvěru zdarma za jakýchkoliv podmínek. Nově se možnost bezplatného předčasného splacení hypotéky rozšíří na rozvody a následné vypořádání společného jmění manželů.

Dosavadní zákon stanoví, že banka poskytující hypotéku má nárok na náhradu účelně vynaložených nákladů, které jí v souvislosti s předčasným splacením vzniknou. Banky tyto poplatky účtovaly rozdílně. Některým z nich kvůli způsobu výpočtu udělila Česká národní banka [ČNB] pokutu. Nově bude právě i ČNB dohlížet na správnost výpočtu poplatku podle nového znění zákona.

Poplatek za předčasné splacení hypotéky

V Česku se již několik let řeší, kolik si banky smějí účtovat za předčasné splacení hypotečního úvěru v době fixace. Banky upozorňovaly, že si podle zákona smějí účtovat pouze administrativní poplatky. Ale chtěly si účtovat i ušlý zisk na úrocích. A zatímco některé si ho i účtovaly, jiné nikoliv. Ministerstvo financí ČR [MF ČR] tedy připravilo novelu zákona o spotřebitelských úvěrech. Ta dává bankám přímo právo účtovat si nejen administrativní náklady do výše jednoho tisíce korun, ale i část z ušlého zisku na úrocích.

Ministerstvo uvedlo, že navrhovaná úprava se týká hlavně těch dlužníků, kteří usilují o předčasné splacení ještě v době fixace úrokové sazby.

„Typicky jde o spotřebitele, kteří s ohledem na klesající úrokové sazby chtějí svůj úvěr refinancovat úvěrem levnějším, přestože mají v daném období sjednanou fixaci úrokové sazby,“ uvedl úřad.

Penále za předčasné splacení hypotéky dozná změn. A nejen to

Důvodů, proč lidé předčasně splácejí hypotéku, je několik. Vůbec nejčastěji se tak děje při její refixaci. Tehdy stará hypotéka zaniká, je splacena. A vzniká nová hypotéka, která se dál splácí. V případě, že dlužník zůstává u své stávající banky, problém s poplatky za předčasné splacení nenastává.

Problém ale přichází ve chvíli, kdy dlužník přechází k jiné bance. Jeho stávající bance totiž hrozí ztráta kvůli tomu, že ji na úrocích nezaplatí tolik, kolik si plánovala při schvalování úvěru a nastavování smluvních podmínek. Ostatně i proto banky dlouhodobě volaly po tom, aby si mohly účtovat více než jen administrativní poplatky. Podle obchodního ředitele skupiny Partners Jana Brejla jsou tu ale i další důvody.

„Vynechám-li refixace, případně refinancování hypotéky k jiné bance, nejtypičtějšími případy jsou prodej nemovitosti z důvodu stěhování či nemožnosti úvěr dál splácet. Nákupu jiné nemovitosti či rodinné situace, jako je rozvod nebo úmrtí,“ vysvětluje.

Přidává i další případ, kdy za předčasným splacením hypotéky stojí touha úvěr na bydlení prostě splatit co nejdříve a zbavit se tím závazku měsíčních splátek.

Hypoteční trh příliš nevzkvétá

Hypoteční trh nadále zůstává citelně pod rekordní úrovní let 2020/2021. Stagnuje kvůli vysokým úrokovým sazbám a inflaci, která ovlivňuje chod ekonomiky. Údaje z hypotečního trhu za říjen avšak přece jen ukázaly na mírné oživení. Banky a stavební spořitelny poskytly v říjnu hypoteční úvěry za 16,1 miliardy korun. Z meziročního pohledu byl objem poskytnutých hypoték v říjnu více než dvojnásobný. Meziměsíčně objem poskytnutých hypoték vzrostl o 18,4 procenta.

„Říjnová aktivita na hypotečním trhu však bývá tradičně oproti září silnější, po očištění o tento vliv by i tak činil meziměsíční nárůst téměř 10 procent,“ uvádí aktuální Hypomonitor České bankovní asociace [ČBA].

Podle něj za silnější říjnovou aktivitou stojí podzimní akční nabídky bank v kombinaci se zmírněním pravidel ze strany České národní banky [ČNB] z poloviny letošního roku. ČNB tehdy zmírnila požadavky na příjmy žadatelů o hypotéku [DSTI].

API Hyponation zrychlí vyřizování hypoték. To se nyní děje manuálně

„V meziročním srovnání jsme ve třetím kvartálu roku 2023 poprvé po dvou letech zaznamenali výraznější nárůst v počtu uzavřených smluv. Zároveň delší dobu sledujeme postupný nárůst poptávky po kratších fixacích,“ uvedl ředitel úvěrové divize Fio banky Jakub Schmid.

Na českém hypotečním trhu podle jeho slov už pominul prvotní šok po skokovém zvýšení úrokových sazeb. Na jejich aktuální výši si lidé podle něj pomalu zvykají. I když i očekávají jejich pokles v nejbližších letech.

–DNA–