Téměř 80 procent Čechů věří, že mají správně nastavené pojištění majetku. To se ale pletou, jsou podpojištění. Vyplývá to z průzkumu České asociace pojišťoven [ČAP], podle kterého má v ČR 70 procent domácností podpojištěný rodinný dům.
Podpojištěný majetek mají podle zástupců ČAP i podnikatelé. Aktuální průzkum ale zjistil, že sedm z deseti rodinných domů v České republice je podpojištěných. Pojistné částky většinou pokrývají 60 procent hodnoty pojištěné nemovitosti.
„Oni ti klienti to nechtějí řešit. Pojistku mají, ale vnímají ji jako něco nepříjemného. […] Problém je v tom, že ta nemovitost je z hlediska nákladů na stavbu za těch třeba 15 let úplně jinde,“ vysvětluje výkonný ředitel ČAP Jan Matoušek.
Důvodem podpojištění českých domácností je podle něj ne příliš častá aktualizace pojistných smluv. A dále nevědomost, co v praxi značí podpojištění, pokud dojde k pojistné události.
„Ty propočty jsou velice jednoduché. Například dům pořízený v roce 2005 za tři miliony korun, má dnes kvůli inflaci čtyřnásobnou hodnotu. Pokud ale majitel po celou dobu trvání pojistky smlouvu neaktualizoval, může být pojistná částka i o milion korun nižší, než by potřeboval na obnovu domu,“ říká gestorka neživotního pojištění ČAP Lenka Slabejová.
Avšak nejde jen o reálnou cenu nemovitosti, ale i zkrácení pojistného plnění ze strany pojišťovny ve chvíli, kdy dojde ke škodě na nemovitosti. Zástupci ČAP pro FinTag uvedli, že klient po srážce za podpojištění většinou dostává zhruba 60 procent plnění, které má sjednané ve smlouvě. A které si také platil.
Podpojištění: Pojišťovny uplatňují vysoké sankce
Není ničím výjimečným, když majitel nemovitosti až při pojistné události zjistí, že mu plnění ze strany pojišťovny nejenže nepokryje vzniklou škodu, ale navíc mu ho pojišťovna ještě zkrátí. Důvodem je podpojištění nemovitosti. Pojišťovny se podle svých zástupců krácením pojistného plnění brání pojistným podvodům. Odvolávají se na znění zákona o tom, že v pojistných smlouvách se mají uvádět informace, které odpovídají realitě.
Nemovitosti v Česku zdražily za posledních devět let o 124 procent
Důsledky podpojištění nemovitosti jsou v praxi drtivé. Například: Nákup nemovitosti v roce 2018 v regionu za zhruba 2,2 milionu korun. Pojistná smlouva uzavřená v té době na 2,5 milionu korun. O pár let později se hodnota nemovitosti zvedla na 4,2 milionu korun, ale smlouva stále platí na plnění ve výši 2,5 milionu korun.
Při pojistném plnění pojišťovna uplatní sankci za podpojištění. A o ni následně sníží sjednané plnění. Důvod? Stav neodpovídal reálné situaci. A jaký je výsledek při totální škodě? Majitel nemovitosti od pojišťovny nedostane ani těch 2,5 milionu korun, které má v pojistné smlouvě, ale dostane zkrácené plnění ve výši 1,5 milionu korun.
Tornádo v roce 2021 ukázalo naplno, jak je to v Česku
Nízké nastavení částek u pojištění nemovitostí neboli podpojištění ukázalo tornádo v roce 2021. To se prohnalo vesnicemi na jižní Moravě. Podle Jana Matouška měla méně než polovina touto přírodní katastrofou zasažených domácností své domy a byty správně pojištěné.
„To je dáno tím, že ne každý si dokázal představit, že když přijde velký vítr, tak jim to vezme celý dům. Lidé si pojišťovali maximálně střechu u svého domu,“ vysvětlil důvody nedostatečného pojistného krytí majetku v podcastu FinTag.
Jedinou obranou před podpojištěním je nastavení pojistných smluv, pojistného plnění, na reálnou hodnotu nemovitostí. Asociace proto již dříve otevřela jednoduchou aplikaci pro výpočet orientační hodnoty rodinného domu.
Aplikace ČAP od svého uživatele nežádá mnoho údajů. Ptá se na typ nemovitosti, střechy, obytnou plochu a způsob provedení stavby. Pak už vypočítá orientační pojistnou hodnotu nemovitosti včetně daně z přidané hodnoty [DPH]. Její výpočty se ukazují jako reálné. U zhruba deset let starého rodinného domu vypočetla jeho cenu na dvojnásobek nákladů v době jeho pořízení.
„Pojistnou hodnotou rodinných domů, kterou kalkulačka vypočítá, je nová cena. To je částka, za kterou si stejnou či srovnatelnou nemovitost znovu pořídíte,“ stojí v manuálu aplikace.
Laicky řečeno se jedná o cenu materiálu a práce, za kterou majitel domu postaví stejnou stavbu stejných rozměrů a kvality v daném čase a místě jako nemovitost novou. Také se jí říká znovupořizovací nebo reprodukční cena. A pozor, varuje aplikace, je nutné si uvědomit, že nejde o tržní cenu. Tedy cenu, za kterou si nemovitost koupíte nebo ji prodáte!
–RED–
