Konsolidace úvěrů patří k běžné nabídce bank i nebankovních společností. Jakkoli ji domácnosti využívají zejména, když se dostanou do problémů se splácením nabraných úvěrů, může se finančně vyplatit i tehdy, když domácnost své dluhy řádně splácí.
Konsolidace úvěrů v pravém slova smyslu značí snížení nákladů nebo splátek vynaložených na splácení více úvěrů čerpaných najednou a to sloučením do úvěru jednoho. Pro mnohé domácnosti bývá řešením, když nezvládají splácet své závazky. Třeba hypotéku a spotřebitelské úvěry. Konsolidace jim umožní snížit měsíční splátky třeba i o třetinu i více a načerpat nový úvěr. Ten může posloužit nejen k poplacení starých dluhů. Posloužit může i k získání času pro nadechnutí před dalším splácením konsolidovaného úvěru.
Dříve než později
U dlužníků, kteří mají problémy se splácením, by konsolidace úvěrů měla přijít na řadu dříve než se opozdí s první splátkou. Důvod je, že v ten okamžik získávají negativní záznam v registru dlužníků. Jakákoli další konsolidace či refinancování je pro ně o poznání dražší a obtížnější.
Oproti více sjednaným úvěrům jsou předností jednoho konsolidovaného úvěru jedny poplatky. A často i výhodnější úrok. Při správném výběru se dají ušetřit tisíce i desetitisíce korun ročně. Při konsolidaci by si přesto měl být dlužník vždy vědom, že měsíční splátka se mu snižuje za cenu prodloužení celkové doby splácení. Což s sebou nese také delší splácení nákladů za vedení úvěru.
Konsolidace je možná pro všechny typy půjček
Konsolidovat či refinancovat dnes lze prakticky veškeré úvěrové produkty. Hypotéční úvěr, spotřebitelský úvěr, leasing na auto nebo úvěr ze stavebního spoření. Některé banky ale třeba refinancují kromě bankovních úvěrů i půjčky z vybraných nebankovních institucí. Někdy může konsolidace ale spojena i s určitými překážkami. Jako je vypršení fixace u hypotéky, anebo neochota bank zahrnout do jednoho úvěru i úvěry z kreditních karet.
Odborníci zároveň příliš nedoporučují – pokud to není ze strany poskytovatele úvěru podmínkou – sjednávat si ke konsolidovanému novému úvěru pojištění proti neschopnosti ho splácet. Důvodem je, že v pojistných podmínkách bývá mnoho výluk a toto pojištění významně zvyšuje náklady na úvěr.
Konsolidace úvěrů vždy značí nový úvěr
Při konsolidaci dodržují banky stejné zásady posouzení úvěruschopnosti klienta jako u poskytnutí jakéhokoli nového úvěru. V úvěrových registrech si banka ověří klientovu splátkovou morálku. Povinností klienta je bance poskytnout všechny informace o svých příjmech a výdajích. Dále smlouvy, na jejichž základě byly uzavřeny úvěry, které chce konsolidovat.
Většina bank dnes nabízí konsolidaci či refinancování „zdarma“. To jest, že náklady pro klienta mohou být například v poplatcích za vystavení vyčíslení dluhu. Při konsolidaci u stejné banky ve vystavení souhlasu s předčasným splacením starých úvěrů. U úvěrů zajištěných nemovitostí ve vyhotovení nového odhadu nemovitosti.
