Banky a spořitelny v září poskytly hypotéky za sedm miliard korun. Podle obchodního ředitele skupiny Partners Jana Brejla hypotéky v takovém objemu loni v pohodě sjednávala i jen jedna větší banka. Jsou tu ale i další trendy.
Lidé prý i vracejí bankám peníze z hypoték. Je to pravda? Jak lze technicky vrátit peníze z hypotéky?
Nejedná se o nějaký fenomén, ale ano, děje se to. „Vrátit“ hypotéku lze celkem snadno, a to prostřednictvím mimořádné splátky úvěru. Je však nutné si ověřit podmínky, za kterých je mimořádnou splátku možné udělat. Také se stává, že klient hypotéku vůbec nenačerpá a od smlouvy odstoupí. Pak je ale nutné počítat s poplatkem za nevyčerpání, který se zpravidla pohybuje na úrovni tří procent z nevyčerpané částky. Případně se s bankou domluvit na jeho redukci.
Proč lidé vracejí peníze z hypoték?
Mohou to být takzvané hypotéky dopředu. To je situace, kdy má klient schválený úvěr, ale nenašel včas vyhovující nemovitost [případně si nákup nemovitosti rozmyslel. Nebo i spekuluje na další pokles cen nemovitostí, pozn. red.]. Dalším případem jsou výstavby nemovitostí, kdy díky rostoucím cenám materiálu není klient schopen vyjít s původním rozpočtem a navýšení úvěru není možné. Také se setkáváme se situacemi, kdy by sice klient dokázal splácet a dostavět, ale již nemá dostatek prostředků na provoz domu či bytu.
Kolik takové vrácení peněz z hypotéky stojí?
Jak už jsem řekl, je nutné počítat s poplatkem za nevyčerpání. Ten se zpravidla pohybuje na úrovni tří procent z nevyčerpané částky. Případně se s bankou domluvit na jeho redukci.
Podle posledních informací lidi hypotéky často i nedočerpají. Koho se to týká?
Týká se to především výstaveb, kdy vzhledem k rostoucím cenám materiálu klient není schopen dodržet původní rozpočet a již si nemůže dovolit úvěr navýšit. Pokud se klient do této situace dostane, tak je nutné kontaktovat banku a technicky ukončit čerpání a následně postupovat jako při standardním předčasném splacení. Mimořádné splacení pak zpravidla probíhá z prodeje rozestavěné nemovitosti. Samotný prodej rozestavěné nemovitosti může být vzhledem k situaci na trhu nemovitostí obtížný.
Kolik stojí vrácení nedočerpané hypotéky?
Jsou to znovu tři procenta z nedočerpané částky. A je to poplatek za předčasné splacení.
Průměrná měsíční splátka hypotéky významně vzrostla
Co říkají data o vývoji průměrné měsíční splátky?
Vzhledem k růstu sazeb došlo k růstu průměrné splátky prakticky o 40 procent. Z 13 500 korun na téměř 19 000 korun. Pokud by neklesla průměrná výše úvěru, tak by to bylo ještě více. Někteří klienti určitě volí možnost prodloužení splatnosti, ale nejedná se o významný trend.
Máte to za dobré řešení, prodloužit splatnost hypotéky i v případě, že si domácnost může dovolit platit vyšší splátku po refinancování?
Prodloužení splatnosti znamená celkové prodražení celkových nákladů na úvěr. Pokud si tedy domácnost může dovolit platit novou vyšší splátku úvěru, tak prodloužení nedává smysl.
Aktuální úrokové sazby se pohybují mezi pěti až šesti procenty. Podle některých zpráv začaly mírně klesat, je to pravda?
Ten medializovaný pokles byl v řádech setin procenta, tedy nemůžeme mluvit o žádném trendu. Do průměru se promítly akční nabídky některých bank. Rozhodně nemůžeme mluvit o změně trendu.
Máte za to, že úroky půjdou ještě dolů? A máte za to, že půjdou dolů, i když se třeba centrální banka znovu odhodlá zvednou základní úrokové sazby?
Nic nenasvědčuje tomu, že by měly úrokové sazby jít dolů. Můžeme očekávat časově omezené nabídky některých bank, ale plošné a pozvolné snižování sazeb je v následujících šesti měsících v nedohlednu. Pokud Česká národní banka opět navýší úrokové sazby, bude to mít nepochybně negativní dopad do výše úrokových sazeb.
Ceny nemovitostí jdou dolů, ale velmi pomalu
Zprávy z realitního trhu hovoří o tom, že klesají ceny starších nemovitostí. Potvrzují to i vaše data? Pokud ano, jak vysoký je pokles?
Zatím je příliš brzy, abychom to přesně vyhodnotili. Dochází ke snížení nabídkových cen či k prodloužení doby, po kterou je nemovitost nabízena. Aktuální pokles je v řádu jednotek procent.
U kterých nemovitostí klesají ceny především? Myslíte si, že nakonec klesnou i ceny nových bytů?
Největší pokles zaznamenávají luxusní nemovitosti v hodnotách desítek milionů korun. Dochází také k „výprodeji“ rekreačních nemovitostí, které lidé nakoupili během lockdownů. Pokles ceny nových bytů neočekávám. Developeři se stejně jako při minulé krizi uchýlí k marketingovým akcím v podobě kuchyní či nadstandardů v kupní ceně.
Daniel Tácha
Tak ať si je strčí za klobouk vydřiduši..
Evidentne nechapete ze banky se ridi urokem CNB vydriduchu 😅 Pokud nevite jak hypoteky funguji na vasem miste bych se tomu radeji vyhnul 😂
Proč je vracejí? Za pár měsíců bude hypo na 10-12%, tak budou ještě rádi že maji 6%.
Nebudou 😉
Hypotéka je v podstatě investice. A u ní se sleduje výhodnost z dlouhodobého hlediska. Současný stav hospodářství je totální marasmus, který může skončit buď krachem, nebo postupným návratem k normálu. V minulosti to vždy, i když to bylo před krachem, se k normálu navrátilo. A proto si myslím, že je třeba uvažovat spíše s normálním stavem ekonomiky a tím pádem nad cca 6% taková dlouhodobá investice k bydlení přestává dávat smysl. Tedy pokud člověk nechce být robotem na peníze pro banku a své vnuky. Ten obrovský růst cen nemovitostí v posledních letech byl tím, že se do ekonomiky lily peníze horem dolem a banky je místo firmám, aby tyto měly snadný přístup k hotovosti a investovaly a tím jela výroba a zaměstanost, z valné části sypaly do hypoték. Navíc to dorovnávaly spotřebitelským úvěrem, takže obrovské množství lidí si ji mohlo dovolit, protože se hypotéka blížila kolikrát ke sta procentům ceny nemovitosti. Tomu ČNB také dost zabránila. A to bezbřehé lití peněz do ekonomiky z dlouhodobého hlediska také možné není. Můj názor je, že pokud by byly 10-12%, tak lidé, kteří peníze nemají si ji nevezmou a ti, kteří je skutečně mají, si vezmou „provozní úvěr“, nemovitost postaví, nebo zrenovují a obratem ji prodají. Peníze otočí v krátké době.