V knize Generace X kanadského spisovatele Douglase Couplanda je s určitou nadsázkou uvedeno, že sjednat si hypotéku je zhruba stejné, jako přijít o charakter. Vtírá se otázka, jak o něj spolu s hypotékou nepřijít úplně.
Pro začátek je nutné vědět, že každý hypotéční úvěr je tak bezpečný, jak je ho dlužník schopen splácet. Jak přistoupit ke sjednání hypotéky a nejenom v případě generace X?
- Lidé by neměli příliš přemýšlet o hypotéce, pokud mají hraniční příjmy. A třeba i budou na splácení hypotéky sami a bez partnera. To samé platí i tehdy, pokud mají nejistý výhled ohledně budoucího příjmu. Pokud si zvolí měsíční splátku na krev, zadělávají si na problém.
-
Kdo si hypotéku nastavíte na co nejkratší splatnost, zaplatí méně na úrocích. To je sice pravda, ale v praxi se také často ukáže, že mnozí takzvaně přepálí své finanční možnosti. A to tak, že po sjednání hypotéky a pořízení nemovitosti nedisponují dostatečnou finanční rezervou. Přitom i při splácení hypotéky by měla být domácnost schopna tvořit železnou, střednědobou i dlouhodobou finanční rezervu.
- Náklady na hypotéku a bydlení by se měly ideálně pohybovat do 30 % příjmů domácnosti. ČNB stanovuje maximální 45% limit pro maximální zadlužení [celkové měsíční zadlužení, respektive splátky všech úvěrů včetně hypotéky] vůči čistému příjmu.
-
Pokud dlužníka výše hypotéčních splátek zatěžuje nadmíru, vždy má možnost hypotéční úvěr refinancovat a splátky si snížit. To je však třeba udělat ideálně v době, kdy mu nehrozí sankce za předčasné ukončení staré hypotéční smlouvy. Což je vždy v době výročí fixace hypotéky. Důvody pro snížení splátek mohou být různé – ztráta zaměstnání, zdravotní problémy, rozvod, narození potomka, ale i špatně nastavené podmínky hypotéky.
- Praxe ukazuje i opačné příklady, kdy dlužníci chtějí hypotéční úvěr umořit rychleji. V tom případě mohou zvolit jednorázové bezplatné splátky úvěru v době vypršení fixace anebo refinancování s cílem zvýšení splátek. Zájemcům hraje do karet i nový Zákon o spotřebitelském úvěru, který umožňuje provádět mimořádné splátky úvěru a to nejen v době výročí fixace hypotéky. I to má ale svá pravidla. Lze to udělat při každém výročí data podpisu úvěrové smlouvy [každý rok] a to až do výše 25 % z původní jistiny.
–RED–
