„Refinancování u nás lidem v průměru ušetří 55 tisíc korun na nákladech za svůj úvěr či úvěry,“ říká v rozhovoru pro FinTag.cz šéf oddělení spotřebitelských úvěrů české Max banky Ondřej Makovec. A najdou se i tací, kteří ušetří i 400 tisíc.
V posledních měsících zdražovaly hypotéky, zdražují i spotřebitelské úvěry?
Zdražují, i když ne tak drasticky jako hypotéky. To má více důvodů, ale ano, zdražují. Banky šly u spotřebitelských úvěrů se sazbami letos zhruba o jeden až dva procentní body nahoru.
Max banka klasické spotřebitelské úvěry nenabízí. Pod názvem Refixo ale nabízí refinancování spotřebitelských úvěrů. Jaký typ klientů vaše refinancování využívá?
Jsou to dvě skupiny klientů. Ta první si chce zejména uspořádat své finance. To jsou lidé, kteří se chovají šetrně. Většinou mají jeden či více úvěrů a vědí, že jejich refinancováním uspoří nemalé finanční prostředky. Jedná se o klienty, kteří se chovají racionálně a snižují náklady na své úvěry. Samotná výše měsíční splátky pro ně nebývá vždy tím nejdůležitějším motivem.
A ta druhá skupina?
Druhou skupinou klientů jsou ti, které zajímá výše splátky především. Chtějí ji mít co nejnižší. Těch bude zhruba 30 procent. Zbývajících 70 procent patří do té první skupiny. Tedy skupiny lidí, kteří chtějí, jak už jsem řekl, mít co nejlepší podmínky u úvěru. Nechtějí mít drahé úvěry. Chtějí nízkou RPSN sazbu a co nejméně na úvěru či úvěrech přeplatit.
Poskytnete refinancování každému zájemci?
Ne. Obrací se na nás i takoví žadatelé, u kterých je vysoké riziko, že své úvěry nesplatí nebo je splácí s obtížemi. V praxi to vypadá tak, že poté, kdy zjistíme míru jejich zadlužení oproti jejich příjmu, nepustíme je v procesu refinancování dál. Férově a bez prodlevy jim sdělíme, že jim nemáme co nabídnout. Vidíme, že jsou až příliš rizikoví na to, abychom jim prostřednictvím Refixa poskytli de facto nový úvěr.
Typických klientů se zájmem o refinancování je několik
Pokud se zeptám na typicky refinancujícího klienta, jaké úvěry obvykle splácí?
Je to klient s jedním větším spotřebním úvěrem a k němu třeba s úvěrem na kreditce nebo kontokorentu. Druhý nejčastější „typický“ klient je s jedním úvěrem, který hledá lepší podmínky splácení. Třetí pak klient s více úvěry od bank i nebankovních poskytovatelů. Ale není to tak, že by některá skupina výrazně převažovala. Je to různorodé a některé scénáře jsou jen o trochu častější než jiné.
Kdy se podle vás vyplatí lidem s úvěry zvažovat refinancování?
Zatím jsem neviděl moc klientů, kterým by refinancování nikterak nepomohlo. Ano, jsou klienti, kteří mají jeden úvěr od stavební spořitelny s 5% úrokem a dlouhou splatností. U takových refinancování nedává moc smysl. U víceméně všech ostatních ale smysl má. Prostě dává smysl, aby si kdokoli s úvěrem či úvěry porovnal na internetu podmínky na trhu a zvážil refinancování, protože tím si své závazky může celkem zlevnit i o desítky tisíc korun.
60% úrok u nebankovních poskytovatelů není výjimka
Vycházíte ze své praxe nebo ověřených dat z celého trhu?
Vycházíme jak z našich zkušeností, tak ze statistik České národní banky [ČNB] z celého finančního trhu. V nich jsou vidět průměrné sazby na splátkových úvěrech, kreditních kartách i kontokorentech. A pokud se nebudu bavit o úvěru, který si ten klient vzal včera, ale vzal si ho třeba před rokem nebo dvěma, tak i v té době, kdy ty sazby byly nízko, byl úrok u spotřebitelských úvěrů v průměru kolem osmi procent. To znamená, že když takový klient zvolí refinancování a dostane se u nás na úrok při řádném splácení ve výši 5,9 procenta s RPSN 6,17 procenta, významně uspoří. A to se bavíme o průměrech.
Jak je to u starších úvěrů?
I u starších bankovních úvěrů často vidíme sazby přes dvanáct procent. To už vůbec nemluvím o sazbách u nebankovních poskytovatelů úvěrů, kde i roční úrokové sazby 60 procent nejsou ničím výjimečným. Problém je, že to ti lidé často ani nevědí. Zjistí to až v momentě, kdy vstoupí do naší online kalkulačky a dostanou se k propočtům, kolik mohou prostřednictvím refinancování ušetřit. Srovnat naše refinancování s ostatními spotřebitelskými úvěry lze také pomocí reprezentativního příkladu na webových stránkách.
Jak zjišťujete informace o úvěrech, které si zájemce o refinancování sjednal?
Zjistíme je z dostupných informací v úvěrových registrech. Na základě evropských principů otevřeného bankovnictví PSD2, samozřejmě po svolení klienta, si prolustrujeme i jeho transakční historii, z ní také zjistíme mnoho důležitých informací. Už během nějakých sedmi minut klientovi ukážeme, kolik může ušetřit na svých úvěrech. To vše online, aniž by musel kamkoli chodit. Nabídneme mu vstupní kalkulaci, která vychází z průměrů ČNB, kdy předpokládáme, že ten klient nechce refinancovat úvěry staré několik týdnů či měsíců, a už o pár minut později mu tu úsporu spočítáme na míru a s vysokou přesností. Právě proto, že využíváme komplexní informace o klientovi.
Kolik může klient díky refinancování ušetřit?
Často jsou to šokující částky. Ti, co s námi ušetřili nejvíce, ušetřili v nákladech na úvěry až 400 tisíc korun. Pokud má klient úvěry od nebankovních institucí v řádu stovek tisíců korun, tak ta úspora při refinancování letí raketově nahoru. Což platí vždy a bez výjimek.
A pokud bych se ptal na průměrnou úsporu?
I tu jsme propočítávali a vyšla nám na zhruba celkových 55 tisíc korun. To i v těch případech, kdy si klienti maximálně prodlouží splácení a sníží měsíční splátku. Opravdu je málo klientů s úvěrem či úvěry, kterým se nevyplatí na internetu věnovat možnosti refinancování pár minut. A nemusejí tam zadávat žádné informace. Postačí jim jen občanský průkaz.
Refinancování na internetu dnes doklikáte až ke smlouvě
Je refinancování složitý proces?
Ještě před několika lety šlo o složitý proces. Dneska už nikoli. Trh s refinancováním se za posledních řekněme patnáct let vyvinul do podoby, kdy už i to refinancování na internetu „doklikáte“ de facto až do konce.
Dnes říká, že je online, kdekdo, ve finále stejně ale musíte často na pobočku…
Ne u každého poskytovatele se „doklikáte“ až k finálním smlouvám. A i když třeba už ano, tak ne všude je to stejně jednoduché. My jsme náš systém stavěli tak, aby celá věc proběhla za deset minut a plně online. Ne všechny banky si tohle už odpracovaly. Jsou banky, které to zvládají, jsou banky, kde musíte na call centrum, a jsou banky, kde vás nalákají na online řešení, ale stejně vás na tu pobočku naženou.
Jak obtížné je připravit takový systém?
Není to triviální, ale také to není raketová věda, pokud vím, co klient splácí a jak to splácí. Důležité je i vědět, co klient refinancováním sleduje. Zda chce hlavně ušetřit na nákladech za úvěr či úvěry nebo chce snížit splátky, případně úvěr navýšit. To všechno sofistikované algoritmy zvládají a pak už je to na klientovi, jak se rozhodne.
Refinancování se vyplatí i pro navýšení úvěru
Už jsme se toho sice dotkli, přesto se zeptám znovu: Co všechno klient potřebuje k refinancování?
U nás mu postačí občanský průkaz a chytrý telefon nebo počítač. Všechno ostatní si s jeho souhlasem zjistíme sami. A to v registrech a jeho platební historii v jeho domovské bance díky evropské směrnici PSD2 [Payment Services Directive]. Stáhneme si jeho výpisy z účtu, které zanalyzujeme.
Ne každý asi ví, co přesně představuje směrnice PSD2. Jak byste ji vysvětlil?
Za mě jednoduché vysvětlení PSD2 by bylo, že jde o druhou směrnici o platebním styku, která mimo mnoha jiných věcí přikazuje bankám umožnit přístup klientům k jejich datům i přes jiné nástroje výhradně certifikovaných společností, typicky ostatních bank. V praxi to znamená, že při splnění podmínek si s klientovým souhlasem můžeme v reálném čase stáhnout data o pohybech na účtu, nebo třeba nachystat identifikační korunovou platbu jen k potvrzení.
Když už si chce člověk nějaké peníze půjčit a nějaké úvěry má, doporučujete mu místo nových úvěrů refinancování s navýšením jistiny, tedy dlužné částky?
Samozřejmě, že ano. Refinancování je lepší, než si sjednávat další nový úvěr. Refinancováním si de facto už jen navýšíte svůj stávající úvěr či úvěry. Alespoň u nás to vyjde vždy výrazně levněji, než kdybyste si vzal spotřebitelský úvěr v bance, čerpal kontokorent, přetáhl, jak se stává, bezúročné období na kreditní kartě nebo si zvolil splátkový prodej za procento či desetinu. Také doporučujeme se před sjednáním jakéhokoliv úvěru podívat na Index odpovědného úvěrování od Člověka v tísni, jestli daný věřitel je fér, nebo se v jeho nabídce skrývají háčky. My fér jsme, a díky tomu jsme dosáhli v indexu nejvyššího hodnocení.
Daniel Tácha
—
PhDr. Ondřej Makovec se v oblasti bankovnictví pohybuje celý svůj profesní život. Před nástupem do Max banky [dříve Expobank CZ, pozn. red.] působil dlouhá léta v UniCredit Bank v České republice a zahraničí. Je uznávaným odborníkem na úvěrové produkty a procesy, od spotřebitelských úvěrů až po hypotéky, a na zodpovědné úvěrování. V Max bance má na starosti produkt Refixo, což je refinancování spotřebitelských úvěrů, které lze během pár minut vyřídit kompletně na internetu.
