Česká národní banka [ČNB] dál zmírnila pravidla pro poskytování hypoték. Od ledna už banky nebudou muset uplatňovat limit maximální výše celkového dluhu žadatele vůči jeho ročnímu příjmu DTI.
ČNB deaktivaci DTI zdůvodnila tím, že vyšší úrokové sazby omezují rizika související s úrovní příjmů žadatelů. Podle České bankovní asociace [ČBA] průměrná úroková sazba u nově poskytnutých hypoték letos v říjnu činila 5,71 procenta. Byla tak nejnižší od července loňského roku, ale i tak nejvyšší za posledních dvacet let. Na podobně vysokých úrovních se úroky pohybovaly v letech 2008 a 2009. Tržní úrokové sazby u hypoték se v Česku ale dlouhodobě drží na úrovni šesti procent. Na této výši jsou od poloviny loňského roku.
„Vyšší úrokové sazby a utlumená hypoteční aktivita výrazněji omezují rizika související s úrovní příjmů žadatelů a řízení těchto rizik ponecháváme plně na poskytovatelích,“ řekla po včerejším [29.11.] jednání bankovní rady ČNB její členka Karina Kubelková.
Zdůraznila ale, že klíčový ukazatel LTV centrální banka ponechala na horní hranici 80 procent, respektive 90 procent p. a. Ukazatel LTV [Loan to Value] představuje procentní poměr mezi výší úvěru a hodnotou zastavené nemovitosti. Aktuálně nastavená horní hranice LTV činí 80 procent pro žadatele o hypotéku ve věku 36 a více let a 90 procent pro žadatele mladší 36 let. Nad tuto hranici poskytují banky hypotéky pouze výjimečně.
„V prostředí významných makrofinančních nejistot přetrvává riziko výraznějšího poklesu cen nemovitostí, které si vyžaduje i nadále působení ukazatele LTV,“ vysvětlila Kubelková, proč banka ponechává hlavní ukazatel při žádostech o hypotéku beze změny.
Deaktivace DTI je dobrá, náklady na hypotéky ale nesníží
Podle zástupců bank zrušení povinnosti sledovat ukazatel DTI k výraznému oživení hypotečního trhu nepovede. Limit celkového dluhu žadatele vyjádřený v násobcích jeho čistého ročního příjmu byl dosud 8,5 a pro žadatele do 36 let věku pak 9,5. Téměř všichni žadatelé o hypotéky tento ukazatel bez problémů splnili. Nejvíce klientů bank a stavebních spořitelen má naopak stále problémy se zástavní hodnotou nemovitosti, tedy ukazatelem LTV. A ještě donedávna pak i s se splněním limitu splátek dluhu k čistému měsíčnímu příjmu [DSTI]. Tento ukazatel ČNB nevyžaduje od letošního července.
„Při vyšších úrokových sazbách však ukazatel DSTI není zapotřebí,“ vysvětlil v této souvislosti guvernér ČNB Aleš Michl.
Stejně ČNB argumentuje nyní u deaktivovaného ukazatele DTI. I podle ředitele sekce finanční stability ČNB Libora Holuba podmínky pro poskytování hypotečních úvěrů nadále limitují vysoké úrokové sazby a stagnující ekonomika. Přesto ale zrušení DTI podle mluvčího České spořitelny Filipa Hrubého otevře cestu k hypotéce více zájemcům o ní. Obdobně jako po zrušení ukazatele DSTI. Což včera potvrdil Libor Holub.
„Po zrušení limitu DSTI vzrostl podíl hypoték, které ČNB považuje za rizikové, jejich objem ale nepředstavuje riziko pro stabilitu finančního systému,“ uvedl.
Hypoteční trh zamrzl s příchodem inflace
Hypoteční trh loni a letos nadále zůstává citelně pod rekordní úrovní let 2020/2021. Určité oživení ukázal letošní říjen, kdy podle Hypomonitoru ČBA banky a stavební spořitelny poskytly hypoteční úvěry za 16,1 miliardy korun. Z meziročního pohledu byl objem poskytnutých hypoték v říjnu více než dvojnásobný. Meziměsíčně objem poskytnutých hypoték vzrostl o 18,4 procenta.
„Říjnová aktivita na hypotečním trhu však bývá tradičně oproti září silnější, po očištění o tento vliv by i tak činil meziměsíční nárůst téměř 10 procent,“ uvedla ČBA s tím, že za růstem stojí i velmi nízké hodnoty v druhé polovině loňského roku.
Hypoteční trh v říjnu citelně ožil, meziměsíčně vzrostl o 18 %
Na hypotečním trhu podle zástupců Asociace tak zřejmě již pominul prvotní šok po skokovém zvýšení úrokových sazeb, na jejichž aktuální výši si lidé podle něj pomalu zvykají. I když i očekávají jejich pokles v nejbližších letech.
Průměrná výše hypotéky v říjnu pokračovala v mírném růstu a dostala se na výši 3,2 milionu korun. Jde o nejvyšší hodnotu od loňského března. Nejvyšší průměrná hypotéka byla dosažena v listopadu 2021 a činila 3,46 milionu. Od té doby se postupně snižovala a své nejnižší úrovně dosáhla v lednu letošního roku, a to 2,83 milionu korun. Od té doby pomalu roste.
–DNA–
