Česká národní banka [ČNB] překvapila. Její nová regulace, která od letošního prvního října stanovuje maximální limity celkového zadlužení vůči čistému příjmu u žadatelů o hypotéku, platí i pro ty, kteří si hypotéku sjednali před letošním prvním říjnem. A to vždy, když budou chtít navýšit hypotéku.
Navýšení hypotéky patří k nejlevnějším způsobům, jak si na trhu s úvěry půjčit peníze. Banky přitom dnes běžně nabízejí bezúčelové navýšení hypotéky a některé z nich i účelové a neúčelové úvěry k hypotéce. Lidé navýšení hypotéky využívají zejména tehdy, když jim vyprší fixace úroků a oni hypotéku refinancují. Má to ale své podmínky. Tou první je souhlas banky, pro kterou je v tomto případě klíčová bonita dlužníka a hodnota nemovitosti.
Nová pravidla pro navýšení hypotéky
Kdo chtěl v minulosti spolu s refinancováním hypotéky [třeba v době vypršení fixace] hypotéční úvěr navýšit, musel bance doložit dostatečný příjem a od banky chtít pouze tolik peněz navíc, aby nepřekročil 80% LTV. Ve výjimečných případech 90% LTV. To už ovšem za vyšší úrok.
Od letošního prvního října se k těmto povinnostem ovšem přidává i další. Tou je povinnost dlužníka vejít se do Českou národní bankou stanovených limitů maximálního celkového zadlužení vůči čistému příjmu. A to platí i pro hypotéky sjednané před 1. říjnem 2018, ale jen v těch případech, kdy dlužník spolu s refinancováním požádá o navýšení hypotéky.
„Nedochází-li k navýšení částky úvěru, banky nejsou povinny postupovat u refinancování hypoték sjednaných před 1. říjnem tohoto roku podle nových pravidel pro ukazatele LTV, DTI a DSTI,“ vysvětluje guvernér České národní banky Jiří Rusnok.
Naopak banky budou postupovat podle nových pravidel vždy, když dlužník bude chtít hypotéku na byt nebo rodinný dům navýšit o více než 10 % či o více než 200 tisíc korun. A stejné je to i u úvěrů zajištěných rezidenčními nemovitostmi. I zde dlužníci budou podléhat nové regulace vždy, pokud budou chtít hypotéku navýšit o více než 200 tisíc korun či 10 % z jistiny.
Jak navýšit hypotéku
Z výše uvedeného vyplývá, že navýšení hypotéky není problém, pokud to dovolí hodnota zastavené nemovitosti, bonita dlužníka a míra jeho celkového zadlužení. Ale i za splnění těchto předpokladů navýšení hypotéky něco stojí a nemusí vždy klapnout. Jako řešení se pak může ukázat i takzvaný doplňkový úvěr k hypotéce.
I zde ale platí omezení České národní banky a klíčová zůstává bonita dlužníka, výše jeho celkového zadlužení a hodnota nemovitosti. Výhodou doplňkového úvěru spočívá ve stejném úroku jako u hypotéky, který lze stejně jako u hypotéky fixovat. Na druhou stranu doplňkový úvěr značí další úvěrovou smlouvu. Tudíž i další náklady na úvěr.
